สินเชื่อร้านค้า สำหรับพ่อค้าแม่ค้าที่อยากขยายหน้าร้าน

ทำความเข้าใจ “รายได้ร้านค้าหน้าร้าน” ในมุมที่สถาบันการเงินประเมินจริง

ก่อนเลือก สินเชื่อร้านค้า ควรเข้าใจว่า “รายได้หน้าร้าน” มักมีรูปแบบที่ธนาคาร/ผู้ให้สินเชื่อ “เห็นชัด” และ “เห็นไม่ชัด” ต่างกัน

1) รายได้กระจายทั้งเงินสดและโอน

ร้านค้าส่วนใหญ่มีรายได้จาก

• เงินสดหน้าร้าน

• โอน/QR/พร้อมเพย์

• ลูกหนี้เชื่อในชุมชน (สมุดค้างชำระ)

การประเมินสินเชื่อมักอ้างอิง ยอดเงินเข้าในบัญชี และเอกสารยืนยันรายได้เป็นหลัก ดังนั้น “เงินสดที่ไม่ฝากเข้าบัญชี” มักสะท้อนในเอกสารได้น้อยกว่าความเป็นจริง

2) รายได้มีขึ้น–ลงตามฤดูกาล

เช่น

• หน้าสิ้นเดือนขายดี

• ช่วงเทศกาลยอดพุ่ง

• บางหน้าฝนคนออกจากบ้านน้อย รายได้ก็ตก

ถ้าเอาสเตทเมนต์ทั้งปีมาดู

• คนอนุมัติเขาก็จะดูว่า “โดยรวมแล้วเฉลี่ยต่อเดือนเท่าไหร่ และมีช่วงหล่นแรงไหม”

3) ส่วนต่างกำไร (มาร์จิ้น) ไม่ได้เท่ากันทุกประเภทสินค้า

• ของบางอย่างขายเอา “จำนวน–หมุนไว แต่มาร์จิ้นน้อย”

• ของบางอย่าง “มาร์จิ้นดี แต่ขายไม่ถี่”

พอจะขอ สินเชื่อร้านค้า
สิ่งที่เจ้าหน้าที่อยากรู้คือ

“เงินก้อนนี้จะเอาไปลงกับสินค้าที่ช่วยเพิ่มกำไรสุทธิของร้านได้จริงไหม
หรือแค่ไปเพิ่มของที่หมุนไวแต่กำไรน้อย จนเหนื่อยขายแต่เงินไม่เหลือ”

ทางเลือกสินเชื่อหลัก ๆ สำหรับร้านค้าหน้าร้าน

สำหรับพ่อค้าแม่ค้าที่มีหน้าร้านอยู่แล้ว
ทางเลือกสินเชื่อที่เจอบ่อยจะมีประมาณนี้ (บางคนอาจใช้มากกว่าหนึ่งแบบพร้อมกัน)

หมายเหตุ: ภาพรวม–ดีเทลเชิงเทคนิคของแต่ละผลิตภัณฑ์
จะขยายเต็ม ๆ ที่หน้าภาพรวมประเภทสินเชื่อร้านค้า
บทความนี้จะเล่าในระดับ “เลือกให้เป็นก่อน”

1) สินเชื่อร้านค้า / สินเชื่อพ่อค้าแม่ค้า

ลักษณะคือ

• บางเจ้ามีโปรแกรมสำหรับ “ร้านค้าปลีก–หน้าร้าน” โดยเฉพาะ

• ใช้หลักฐาน เช่น

  • สเตทเมนต์ร้าน

  • ภาพหน้าร้าน

  • สัญญาเช่าที่

  • รายละเอียดการซื้อของเข้าร้าน

เหมาะกับ

• ร้านที่เปิดมาสักระยะ (เช่น 1–2 ปีขึ้นไป)

• มีรายได้เข้าออกบัญชีพอสมควร

• ต้องการเงินไปเพิ่มสินค้า /ปรับปรุงร้าน /ซื้ออุปกรณ์ใหม่

ข้อดี

• คนปล่อยกู้ “เข้าใจโมเดลร้านค้า” มากกว่าสินเชื่อบุคคลทั่วไป

• บางที่มีการดูยอดซื้อจากซัพพลายเออร์ประกอบ

2) สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก

เป็นวงสินเชื่อที่กว้างขึ้น เช่น

• สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก,

• สินเชื่อ SME วงเงินไม่สูงมาก

ใช้กับร้านประเภท

• ร้านที่อยาก “ขยับขึ้น” จากแค่หน้าร้านเล็ก ๆ

• เริ่มมีแผนเพิ่มสาขา / ปรับหน้าร้านครั้งใหญ่ / ลงทุนครัว–เครื่องชง–ตู้แช่ ฯลฯ

เหมาะกับ

• ร้านที่เริ่มทำบัญชีรายรับ–รายจ่าย

• เริ่มทำงบกำไรขาดทุนง่าย ๆ

• มีเอกสารมากกว่าร้านค้าทั่วไป

ข้อดี

• วงเงินอาจสูงกว่าโปรแกรม “สินเชื่อพ่อค้าแม่ค้า” บางประเภท

• ใช้วางแผนขยายธุรกิจครอบครัว–ร้านค้าให้เป็น “กิจการขนาดเล็ก” เต็มตัว

รายละเอียดเชิงลึก สามารถเชื่อมคนอ่านไปข้ามหน้าที่

• /merchant-loan – ภาพรวมสินเชื่อร้านค้า

• /micro-sme-loan-family-business – สินเชื่อธุรกิจครอบครัว/กิจการเล็ก

3) สินเชื่อส่วนบุคคล / บัตรกดเงินสด (ใช้ส่วนตัวแต่เอามาหมุนร้าน)

หลายร้านใช้เพราะ “อนุมัติไว” และขั้นตอนไม่ซับซ้อน (มักถูกค้นด้วยคำว่า สินเชื่อเงินด่วน หรือ กู้เงินด่วน) แต่ต้องระวัง

• ดอกเบี้ยมักสูงกว่าสินเชื่อธุรกิจ

• หากไม่มีแผนคืนหนี้ชัดเจน อาจกระทบกระแสเงินสดร้านและภาระหนี้ส่วนตัว

หากจำเป็นต้องใช้วงเงินแบบเร่งด่วน ควรกำหนด “แผนปิดหนี้” และ “แหล่งเงินคืน” ชัดเจนก่อนเริ่มใช้

จะเลือกสินเชื่อร้านค้าแบบไหน ให้เหมาะกับร้านของเรา

ลองใช้คำถาม 3 ข้อต่อไปนี้เป็นตัวตั้ง

1) เรา “ต้องการเงิน” ไปทำอะไรกับร้าน?

• เติมของขายดี–หมุนไว

• ปรับปรุงหน้าร้านให้ดูดีขึ้น (โต๊ะ เก้าอี้ ป้าย ไฟ เครื่องปรับอากาศ ฯลฯ)

• ลงทุนอุปกรณ์ใหญ่ (ตู้แช่ใหม่, เคาน์เตอร์, เครื่องชงกาแฟ ฯลฯ)

• ขยายสาขาเพิ่ม

ถ้าใช้เงินก้อนนี้เพื่อ

• เพิ่มยอดขาย

• เพิ่มกำไร

• เพิ่มความสะดวกให้ลูกค้า

นี่คือ “การลงทุน”

แต่ถ้าใช้เพื่อ

• ปิดหนี้เก่าแบบไม่มีแผน

• ใช้จ่ายเรื่องส่วนตัวที่ไม่เกี่ยวกับร้าน

ต้องคิดให้หนักว่า หนี้ก้อนนี้ช่วยร้านจริง หรือแค่ช่วยให้เราอยู่รอดระยะสั้น

2) รายได้ร้านเรามองจากสเตทเมนต์แล้ว “เล่าเรื่องดีพอไหม”

ลองเอาสเตทเมนต์ย้อนหลัง 6–12 เดือนมาดู

• รายได้เฉลี่ยต่อเดือนประมาณเท่าไหร่

• มีเงินเข้า–ออกแทบทุกวันไหม

• มีเงินคงเหลือบ้าง หรือทุกเดือนเงินไหลออกหมดบัญชี

ถ้าวันนี้รายได้ส่วนใหญ่ยังเป็น

• เงินสดที่ไม่ฝากเข้าบัญชี

• รายได้เข้าบัญชีหลายเล่มกระจายกัน

ลองเริ่มจัดระบบให้

• มีบัญชีหลักสัก 1–2 บัญชี

• เงินสดส่วนหนึ่งฝากเข้าบัญชี เพื่อให้ธนาคาร “เห็น” รายได้จริงมากขึ้น

3) หนี้เดิมของเรารวมแล้วหนักเกินไปไหม

ก่อนจะหา สินเชื่อร้านค้าเพิ่ม
ลองถามตัวเองว่า

• ตอนนี้มีหนี้อะไรบ้าง (บัตรเครดิต, สินเชื่อส่วนบุคคล, สินเชื่อเก่า ฯลฯ)

• รวมค่างวดต่อเดือนแล้วเป็นเงินกี่บาท

• เทียบกับกำไรจากร้านจริง ๆ แล้ว “ไหวแบบสบาย หรือไหวแบบบีบตัวเอง”

ถ้าตอนนี้ หนี้เยอะจนร้านทำกำไรแค่พอจ่ายหนี้
อาจต้องเริ่มจาก

• วางแผนจัดโครงสร้างหนี้

• ลดหนี้ดอกแพง

• คุยกับเจ้าหนี้บางรายเพื่อยืดระยะ

ก่อนจะใส่หนี้ก้อนใหม่เข้าไป

ตัวอย่างการใช้สินเชื่อร้านค้าให้ “ช่วยให้โต” ไม่ใช่ “เพิ่มความเหนื่อย”

ตัวอย่างร้านค้าหน้าร้านหนึ่ง

• รายได้เฉลี่ย: 120,000–150,000 บาท/เดือน

• ยังไม่มีสินเชื่อธุรกิจ แต่มีหนี้บัตรเครดิตที่ใช้ซื้อของเข้าร้าน

แนวทางหลังประเมินร่วมกับที่ปรึกษา

1. ใช้ สินเชื่อร้านค้า เพื่อ “ปิดหนี้บัตรเครดิตดอกสูง” บางส่วน

2. กันวงเงินสำหรับ “ลงทุนอุปกรณ์” ที่เพิ่มยอดขายได้จริง เช่น ตู้แช่/ชั้นวาง สำหรับสินค้า Top Seller

3. กำหนดกติกาใช้เงินชัดเจน: ซื้อเฉพาะสินค้าที่ ขายได้แน่นอน + กำไรพอ + หมุนสต็อกได้

ผลลัพธ์ที่มักคาดหวังใน 6–12 เดือน (เมื่อบริหารดี)

• ยอดขายเพิ่มจากของครบและอุปกรณ์พร้อม

• ภาระดอกเบี้ยลดลงเมื่อเปลี่ยนจากหนี้ดอกแพงมาเป็นสินเชื่อที่โครงสร้างเหมาะกว่า

• กระแสเงินสดนิ่งขึ้นและวางแผนสต็อกได้ดีขึ้น

นี่คือตัวอย่างของการใช้ สินเชื่อร้านค้าแบบ “ลงทุนให้โต”
ไม่ใช่แค่ “กู้มาอุดรูรั่วโดยไม่ปิดสาเหตุจริง”

ให้ทีมช่วยประเมินว่าสินเชื่อร้านค้าแบบไหนเหมาะกับร้านคุณ

หากคุณเป็นพ่อค้าแม่ค้าหน้าร้านและต้องการประเมินว่า

• ควรขอ สินเชื่อร้านค้า หรือ สินเชื่อพ่อค้าแม่ค้า แบบใด

• จำเป็นต้องใช้แบบเร่งด่วน (กลุ่ม สินเชื่อเงินด่วน / กู้เงินด่วน) หรือควรวางโครงสร้างเป็นสินเชื่อธุรกิจ

• วงเงินระดับไหนที่ร้าน “รับไหว” โดยไม่กดกระแสเงินสด

เริ่มต้นได้ที่หน้า /merchant-loan โดยเตรียมข้อมูลคร่าว ๆ เช่น

• ประเภทร้าน/ทำเล

• ยอดขายเฉลี่ยต่อเดือน

• สเตทเมนต์ 6–12 เดือน (ถ้ามี)

• หนี้เดิมและค่างวด

• เป้าหมายใช้เงินกู้ (เติมของ/ปรับร้าน/ซื้ออุปกรณ์/ขยายสาขา)

ทีมที่ปรึกษาจะช่วยประเมินความเหมาะสมของผลิตภัณฑ์ และกรอบวงเงินที่สอดคล้องกับกระแสเงินสดของร้าน เพื่อให้ สินเชื่อร้านค้า เป็นเครื่องมือ “ช่วยให้โต” ไม่ใช่ภาระระยะยาว

FAQ (แนะนำใส่ท้ายบทความเพื่อ SEO + ทำ Schema)

Q1: สินเชื่อร้านค้าเหมาะกับร้านเปิดใหม่ไหม?
โดยทั่วไปผู้ให้สินเชื่อมักต้องการประวัติรายได้และสเตทเมนต์ต่อเนื่อง (เช่น 6–12 เดือน) ร้านเปิดใหม่อาจต้องเริ่มจากทำบัญชีรายรับ–รายจ่ายให้เป็นระบบ และสร้างประวัติเงินเข้าออกก่อน

Q2: ต้องใช้เอกสารอะไรบ้างสำหรับสินเชื่อพ่อค้าแม่ค้า?
มักใช้บัตรประชาชน สเตทเมนต์บัญชีร้าน รูปหน้าร้าน/ทำเล และเอกสารประกอบกิจการ เช่น สัญญาเช่า/บิลซื้อของ (แล้วแต่กรณี)

Q3: ถ้ารายได้เป็นเงินสดเยอะ จะทำอย่างไรให้มีโอกาสผ่านมากขึ้น?
แนะนำฝากเงินสดบางส่วนเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ ใช้บัญชีหลักรับ–จ่ายร้าน และลดการกระจายหลายบัญชี เพื่อให้สเตทเมนต์สะท้อนรายได้ชัดเจนขึ้น

Q4: คำว่า “สินเชื่อพ่อค้าแม่ค้าไม่เช็คบูโร” หมายความว่าอะไร?
บางผลิตภัณฑ์อาจให้น้ำหนักกับกระแสเงินสด/เอกสารธุรกิจมากขึ้น แต่ผู้ให้สินเชื่อยังต้องประเมินความเสี่ยงหลายด้าน ควรอ่านเงื่อนไขจริงและระวังข้อเสนอที่เก็บเงินล่วงหน้าหรือรับประกันอนุมัติ