สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2569

ถ้าคุณกำลังมองหา แหล่งเงินทุนไม่มีหลักประกัน เพื่อเพิ่มสภาพคล่องหรือขยายธุรกิจ แต่ไม่อยากนำบ้าน/ที่ดินไปค้ำประกัน บทความนี้จะช่วย “จัดแผนที่ทางเลือก” ให้ชัดว่า สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน มีรูปแบบไหนบ้าง ควรเลือกแบบใดให้เหมาะกับกระแสเงินสดของกิจการ และต้องระวังอะไรเพื่อไม่ให้ภาระหนี้หนักเกินไป

หมายเหตุ: ถ้าคุณต้องการภาพรวมแบบละเอียดเรื่องเกณฑ์อนุมัติ (DSCR/กระแสเงินสด/เครดิต) แนะนำอ่านบทความแม่: สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (อัปเดต 2569) แล้วค่อยกลับมาใช้หน้านี้เป็น “คู่มือเลือกทางเลือก”

1) สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2569 คืออะไร 

สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2569 คือการขอวงเงินสำหรับธุรกิจโดย “ไม่ต้องใช้” บ้าน ที่ดิน หรือทรัพย์สินใหญ่เป็นหลักประกัน จุดสำคัญคือผู้ให้กู้จะมอง ความสามารถชำระหนี้ของธุรกิจ เป็นหลัก (เช่น กระแสเงินสด รายได้เข้า–ออกบัญชี ความเสถียรของยอดขาย ภาระหนี้เดิม และภาพรวมเครดิต)

พูดให้ตรงที่สุด:

• ถ้าธุรกิจ “สร้างเงินสดได้จริงและสม่ำเสมอ” โอกาสเข้าถึง สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน จะสูงขึ้น

• แต่ถ้ารายได้กระจัดกระจาย เงินสดลอย หรือเอกสารเล่าเรื่องไม่ตรงกัน วงเงินอาจถูกลด/ขอเอกสารเพิ่ม/ชะลอการอนุมัติ

2) ข้อดีของ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 

• ไม่ต้องเสี่ยงทรัพย์สินส่วนตัว เหมาะกับเจ้าของกิจการที่ยังไม่พร้อมเอาบ้าน/ที่ดินไปค้ำ

• ช่วยเติมทุนหมุนเวียนได้ทันจังหวะ เช่น รับออเดอร์ใหม่ ขยายสต็อก จ้างทีม เพิ่มกำลังผลิต

• เหมาะกับธุรกิจที่ “ทรัพย์ไม่ใช่ที่ดิน” เช่น บริการ ธุรกิจออนไลน์ ทีม/ระบบคือสินทรัพย์หลัก

• ขั้นตอนบางส่วนอาจเร็วกว่าแบบมีหลักประกัน เพราะไม่ต้องประเมินหลักทรัพย์/ตรวจโฉนด

3) ข้อจำกัด/ข้อควรระวัง

• ดอกเบี้ย/ต้นทุนรวม มักสูงกว่า สินเชื่อมีหลักประกัน (แลกกับการไม่ใช้ทรัพย์ค้ำ)

• วงเงินผูกกับ “รายได้และกำไรจริง” ไม่ได้ผูกกับราคาที่ดิน

• ถ้าค่างวดใหม่ทำให้เงินเหลือหลังค่าใช้จ่ายจำเป็น “น้อยเกินไป” ธนาคารมักลดวงเงินหรือขอเอกสารเพิ่ม

• การยื่นหลายที่แบบลองผิดลองถูก อาจทำให้ถูกมองว่าเสี่ยงมากขึ้น (ควรเลือกยื่นอย่างมีแผน)

4) อัปเดต 2569: มาตรการจาก “ธปท.” และ “บสย.” ที่ช่วยให้ SME เข้าถึงแหล่งเงินทุนไม่มีหลักประกันได้ง่ายขึ้น

ในปี 2569 มีเครื่องมือเสริมที่น่าสนใจ 2 กลุ่มใหญ่ คือ (1) กลไกแชร์ความเสี่ยงฝั่งธนาคาร และ (2) โครงการค้ำประกันโดยบสย. ซึ่งช่วยลดข้อจำกัดเรื่อง “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” และทำให้การเข้าถึง สินเชื่อธุรกิจ SME บางประเภท “มีโอกาสเดินง่ายขึ้น” ในทางปฏิบัติ

(A) ธปท.: โครงการ ‘SMEs Credit Boost’ (เริ่ม 15 ม.ค. 2569)
โครงการนี้เป็นกลไกค้ำประกันความเสี่ยงสำหรับ “สินเชื่อใหม่” ที่ธนาคารพาณิชย์ปล่อยให้ผู้ประกอบการกลุ่มเป้าหมาย โดยมีแหล่งเงินจากการปรับลดเงินนำส่งเข้ากองทุน FIDF ปี 2569 ราว 20,000 ล้านบาท และคาดว่าจะช่วยเพิ่มสินเชื่อใหม่ได้ประมาณ 100,000 ล้านบาทในช่วง 1–2 ปีข้างหน้า.
จุดที่เจ้าของกิจการควรรู้คือ โครงการกำหนดวงเงินชดเชยสูงสุดราว 15–30% (ขึ้นกับขนาดกิจการ) และคุ้มครองได้สูงสุด 7 ปี รวมถึงกำหนดเพดานวงเงินต่อราย (SME รวมทุกธนาคารไม่เกิน 100 ล้านบาท) และ “ลูกหนี้ไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมโครงการ”.

(B) บสย.: ‘SMEs Quick Big Win’ วงเงินรวม 50,000 ล้านบาท (รับถึง 30 ธ.ค. 2569)
ถ้าคุณติดเรื่อง “หลักทรัพย์ไม่พอ” โครงการค้ำประกันของ บสย. เป็นตัวช่วยตรงจุด โดย Quick Big Win ระบุวงเงินรวม 50,000 ล้านบาท และฟรีค่าธรรมเนียมค้ำประกัน 3 ปีแรก.
โครงการย่อยหลัก ๆ มี 3 แบบ เพื่อให้เลือกตามขนาดวงเงิน (micro → วงเงินกลาง/สูง → งานที่ต้องใช้หนังสือค้ำประกัน).

(C) ธปท.: ‘ปิดหนี้ไว ไปต่อได้’ (เปิดลงทะเบียน 5 ม.ค. 2569) — ช่วย “เจ้าของกิจการ” เคลียร์ NPL เล็ก ๆ
หลายเคสสินเชื่อธุรกิจสะดุดเพราะเครดิตของ “เจ้าของ/ผู้ค้ำ” มากกว่าตัวกิจการเอง โครงการนี้ช่วยลูกหนี้บุคคลธรรมดาที่มียอดหนี้เสีย (NPL) รวมทุกแห่งไม่เกิน 100,000 บาท (อ้างอิง ณ 30 ก.ย. 2568) และเปิดลงทะเบียนตั้งแต่ 5 ม.ค. 2569 โดย SAM จะรับซื้อหนี้ไม่มีหลักประกันและปรับโครงสร้างแบบผ่อนปรน เช่น ลดยอดเงินต้นบางส่วน/ยกเว้นดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมคงค้าง และมีทางเลือกปิดจบหรือผ่อนได้ (สูงสุดไม่เกิน 3 ปี โดยไม่คิดดอกเบี้ยระหว่างเข้ามาตรการ).

ใช้งานยังไงให้เกิดประโยชน์กับ “สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2569”

• ถ้าคุณ “ยื่นสินเชื่อใหม่” กับธนาคาร: ให้ถามตรง ๆ ว่าเคสของคุณเข้ากรอบ SMEs Credit Boost ได้หรือไม่.

• ถ้าติด “หลักทรัพย์ไม่พอ”: ให้พิจารณาเส้นทาง บสย. Quick Big Win แล้วเลือกโครงการย่อยให้ตรงขนาดวงเงิน/รูปแบบธุรกิจ.

• ถ้าเจ้าของกิจการมี NPL เล็ก ๆ ตามเกณฑ์: การเคลียร์ก่อนช่วยให้ “ภาพเครดิต” พร้อมขึ้นก่อนกลับมายื่นสินเชื่อธุรกิจ.

5) แผนที่ แหล่งเงินทุนไม่มีหลักประกัน (2026/2569): มีอะไรบ้าง?

ด้านล่างคือ “3 กลุ่มใหญ่” ที่เจ้าของกิจการใช้จริง โดยแต่ละกลุ่มเหมาะกับโจทย์คนละแบบ

5.1 กลุ่ม A: สินเชื่อธุรกิจ SME แบบไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน (ธนาคาร/Non-bank)

เหมาะเมื่อ:

• รายได้เข้าบัญชีค่อนข้างสม่ำเสมอ

• ต้องการเงินก้อน/วงเงินหมุนเวียนเพื่อใช้จ่ายในธุรกิจ

• อยากสร้างเครดิตเพื่อเพิ่มวงเงินในอนาคต

ตัวอย่างรูปแบบ:

• วงเงินหมุนเวียน / OD

• Term Loan แบบไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

• โปรแกรมสำหรับ Micro/Franchise/ธุรกิจเฉพาะกลุ่ม (ขึ้นกับผู้ให้กู้)

5.2 กลุ่ม B: เงินทุนจาก “รายได้/ใบแจ้งหนี้” (ไม่ใช่กู้ก้อนแบบเดิม)

เหมาะเมื่อ:

• ธุรกิจขายแบบ B2B มีเครดิตเทอม

• มีเอกสารรายได้ชัด (ใบแจ้งหนี้/สัญญา/เอกสารรับเงิน)

• ปัญหาหลักคือ “ช่องว่างเงินสด” ไม่ใช่ต้องการกู้ลงทุนยาว

ตัวอย่าง:

• Factoring / Invoice Financing / โอนสิทธิรับเงิน (แล้วแต่โครงสร้าง)

กลุ่มนี้มักเป็น แหล่งเงินทุนไม่มีหลักประกัน ที่ช่วย “ปิดช่องว่างเงินสด” ได้ดี เพราะอิงกับรายได้/สิทธิเรียกร้อง มากกว่าทรัพย์สิน

5.3 กลุ่ม C: เงินทุนตามคำสั่งซื้อ/เอกสารการค้า 

เหมาะเมื่อ:

• มี PO/คำสั่งซื้อ หรือเอกสารการค้าชัดเจน

• ต้องใช้เงินไปจัดซื้อวัตถุดิบ/ผลิต/ส่งมอบก่อนรับเงิน

ตัวอย่าง:

• PO Finance / สินเชื่อที่อิงเอกสารการค้า (ขึ้นกับผู้ให้กู้และประเภทธุรกิจ)

6) เลือกแบบไหนดี? ใช้กรอบตัดสินใจ 5 คำถาม 

ก่อนเลือก สินเชื่อธุรกิจ SME หรือ แหล่งเงินทุนไม่มีหลักประกัน แบบอื่น ให้ตอบ 5 ข้อนี้:

1. เงินที่ต้องการ “เอาไปทำอะไร”

• หมุนระยะสั้น (สต็อก/ค่าใช้จ่าย/รับงาน) หรือ ลงทุนระยะยาว (เครื่องจักร/ขยายสาขา)

2. รายได้ “เข้าบัญชีสม่ำเสมอ” แค่ไหน

• สม่ำเสมอ = เหมาะกับ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน มากขึ้น

3. ธุรกิจมีเครดิตเทอม/Invoice/สัญญารับเงินไหม

• มี = กลุ่ม Factoring/Invoice Financing อาจตอบโจทย์เร็ว

4. รับค่างวดได้แค่ไหนโดย “ไม่ทำให้ธุรกิจตึง”

• ถ้าค่างวดกิน buffer มากเกินไป ต่อให้อนุมัติได้ก็เสี่ยง

5. เป้าหมายคือ “แค่ให้เงินไม่ขาด” หรือ “สร้างเครดิตเพื่อโตต่อ”

• ถ้าจะโตต่อ การเลือกเครื่องมือที่ช่วยสร้างประวัติชำระดีสำคัญมาก

7) ตารางเปรียบเทียบ (สั้น กระชับ เลือกได้ทันที)