สินเชื่อ SME เริ่มต้นธุรกิจสำหรับธุรกิจรายใหม่

กรอบคิดแบบมืออาชีพ: ธนาคาร “คิดอะไร” ก่อนอนุมัติสินเชื่อธุรกิจsme

ถ้าจะสรุปแบบมืออาชีพ ธนาคารไม่ได้ดูแค่ว่า “ธุรกิจดูดีไหม” แต่ดูว่า เงินกู้จะกลายเป็นรายได้/เงินสดกลับมาจ่ายหนี้ได้จริงแค่ไหน โดยเฉพาะในเคส สินเชื่อ ผู้ ประกอบการ รายใหม่ ที่ข้อมูลย้อนหลังยังน้อย

ใช้กรอบ 4 มิตินี้เป็นเช็กลิสต์ก่อนยื่น จะทำให้เอกสารและคำอธิบาย “เข้าทาง” ธนาคารมากขึ้น

1) Proof of Business: ธุรกิจมีหลักฐานว่าดำเนินการจริงไหม

• มีรายได้เข้าจริงจากลูกค้า

• มีเอกสารประกอบ เช่น ใบสั่งซื้อ ใบแจ้งหนี้ สัญญาจ้าง

• มีความต่อเนื่องของการดำเนินงาน (ไม่ใช่มีรายการแค่ช่วงสั้น ๆ)

2) Repayment Ability: ความสามารถในการผ่อนจาก “กระแสเงินสด”

• ธนาคารสนใจ “เงินสดสุทธิหลังหักค่าใช้จ่าย” มากกว่ายอดขายรวม

• ธุรกิจใหม่รายได้ไม่นิ่ง ธนาคารจึงมองแบบเผื่อความเสี่ยง

3) Credit Discipline: วินัยการเงินและเครดิตของเจ้าของกิจการ

• เครดิตบูโรส่วนตัวมีผลมากในช่วงที่ธุรกิจยังไม่มีเครดิตในนามกิจการ

• พฤติกรรมชำระหนี้ตรงเวลา ช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือ

4) Loan Purpose Fit: เงินกู้ใช้ “ตรงงาน” และสร้างรายได้จริงหรือไม่

• แยกเงินลงทุน (CapEx) กับเงินหมุนเวียน (Working Capital) ให้ชัด

• ตอบให้ได้ว่า “ใช้เงินทำอะไร → รายได้กลับมาเมื่อไร → จะผ่อนจากเงินส่วนไหน”

สิ่งที่พบจากการยื่นสินเชื่อในทางปฏิบัติ 

• เคสที่ “เอกสารครบ” แต่ “เล่าเรื่องไม่เป็นระบบ” มักถูกชะลอมากกว่าถูกปฏิเสธทันที เช่น ระบุวัตถุประสงค์กว้าง ๆ ว่า “ขอไปหมุนเวียน” แต่ไม่มีรายการใช้เงินจริง/ไทม์ไลน์/แหล่งรายได้ที่คืนเงิน

• ธนาคารชอบเคสที่ แยกบัญชีธุรกิจ และมี “รายได้เข้าบัญชีสม่ำเสมอ” แม้ยอดไม่สูงมาก เพราะตีความง่ายว่าเป็นรายได้จริง ไม่ใช่เงินหมุนชั่วคราว

เข้าใจภาพรวมกระบวนการขอสินเชื่อ SME (Step-by-step)

ก่อนจะไปถึงเอกสาร ลองดูภาพรวม “เส้นทางขอสินเชื่อ” จะช่วยให้รู้ว่าควรเตรียมอะไรล่วงหน้า

โดยทั่วไป กระบวนการขอ สินเชื่อธุรกิจsme มักแบ่งได้ประมาณนี้

Step 1: สำรวจตัวเองและธุรกิจ

• ต้องการเงินไปทำอะไร? (หมุนเวียน / ลงทุน / เปิดร้าน / ซื้อเครื่องจักร ฯลฯ)

• ต้องการวงเงินประมาณเท่าไร?

• ธุรกิจอยู่ช่วงไหนแล้ว? (แค่ไอเดีย / เริ่มขายแล้ว / เริ่มโต)

Step 2: เลือกประเภทสินเชื่อให้ “ตรงหน้าที่ของเงิน”

• เน้นหมุนเวียน → วงเงินหมุนเวียน / OD / สินเชื่อระยะสั้น

• ลงทุนยาว (เครื่องจักร/ปรับปรุงร้าน) → Term Loan / สินเชื่อเพื่อการลงทุน

• มือใหม่มาก ๆ → โปรแกรม สินเชื่อ ผู้ ประกอบการ รายใหม่ หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ที่ออกแบบเฉพาะ

หมายเหตุ : บางคนอาจเทียบกับ สินเชื่อเงินด่วน หรือ กู้เงินด่วน แต่สำหรับธุรกิจ การเลือก “ประเภทสินเชื่อที่ตรงวัตถุประสงค์” สำคัญกว่า เพราะส่งผลต่อดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน และความเสี่ยงกระแสเงินสด

Step 3: เตรียมเอกสาร + ข้อมูลธุรกิจ

• เอกสารส่วนตัว

• เอกสารจดทะเบียน/ใบอนุญาต

• เอกสารการเงินและภาษี

• สรุปธุรกิจ 1–3 หน้า (โมเดลรายได้/ต้นทุน/การใช้เงินกู้)

Step 4: ยื่นคำขอสินเชื่อ

• กรอกแบบฟอร์ม + แนบเอกสาร

• บางแห่งขอเพิ่ม เช่น รูปถ่ายกิจการ สัญญากับลูกค้า

Step 5: กระบวนการพิจารณา

• ตรวจเอกสาร + ตรวจเครดิตบูโร

• บางเคสลงพื้นที่เยี่ยมกิจการ

• อาจสัมภาษณ์/ขอข้อมูลเพิ่ม

Step 6: อนุมัติ – ทำสัญญา – รับวงเงิน

• อ่านเงื่อนไขดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ตารางผ่อน

• วางแผนใช้เงินตามวัตถุประสงค์อย่างมีวินัย

Insight สั้น ๆ ที่ธนาคารไม่ค่อยเขียนในเว็บไซต์

• ถ้าคุณเตรียม “สรุปธุรกิจ 1–3 หน้า” แนบไปตั้งแต่แรก (แทนการเล่าปากเปล่า) เคสจะเดินเร็วขึ้นมาก เพราะเจ้าหน้าที่นำเสนอให้ฝ่ายพิจารณาได้ง่าย

เอกสารพื้นฐานที่ต้องเตรียม (หัวใจของการกู้ผ่าน)

เอกสารที่ครบและชัด ช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติได้มากกว่าคำพูดลอย ๆ โดยเฉพาะเคส สินเชื่อ ผู้ ประกอบการ รายใหม่

1) เอกสารส่วนตัวของเจ้าของ/กรรมการ

• สำเนาบัตรประชาชน

• สำเนาทะเบียนบ้าน

• ทะเบียนสมรส/ใบหย่า (ถ้าจำเป็นต่อการพิจารณา)

• รายงานเครดิตบูโร (บางแห่งให้ไปขอเอง บางแห่งดึงให้)

เป้าหมายคือให้เห็นว่าเจ้าของมีประวัติทางการเงินแบบไหน ภาระหนี้อยู่ระดับใด เคยค้างชำระหรือไม่

2) เอกสารจดทะเบียนธุรกิจ

สำหรับนิติบุคคล/หจก./ร้านค้า ควรเตรียม

• หนังสือรับรองนิติบุคคล (มักกำหนดอายุเอกสาร)

• วัตถุประสงค์ของบริษัท

• หนังสือบริคณห์สนธิ (กรณีบริษัทจำกัด)

• ภ.พ.20 (ถ้ามี)

• ทะเบียนพาณิชย์ (กรณีร้านค้า/บุคคลธรรมดา)

กรณีเป็นผู้ประกอบการรายใหม่ยังไม่จดนิติบุคคล อย่างน้อยควรมี

• ทะเบียนพาณิชย์ (ถ้าเหมาะกับธุรกิจ)

• สัญญาเช่าที่/เอกสารยืนยันสถานที่ทำการ

• ใบอนุญาตเฉพาะ (ถ้ามี เช่น ร้านอาหาร)

3) เอกสารการเงินและภาษี

เอกสารกลุ่มนี้คือ “หลักฐานว่าทำธุรกิจจริงและมีรายได้จริง”

• งบการเงินย้อนหลัง 1–3 ปี (ถ้ามี)

• สเตทเม้นต์บัญชีธุรกิจย้อนหลัง 6–12 เดือน

• เอกสารภาษี เช่น ภ.พ.30, ภงด. (ถ้ามี)

• ใบเสนอราคา/ใบแจ้งหนี้/สัญญาซื้อขายกับลูกค้า/ซัพพลายเออร์

สำหรับธุรกิจเพิ่งเริ่ม ยังไม่มีงบ:

• สเตทเม้นต์บัญชีที่รับเงินจากลูกค้าจริง

• หลักฐานการขาย เช่น สลิปโอน ใบเสร็จ/ใบกำกับ

• เอกสารยืนยันออเดอร์/สัญญาว่าจ้าง (ยิ่งมี ยิ่งช่วย)

ข้อมูลธุรกิจที่ควรทำให้ชัดก่อนยื่น “สินเชื่อธุรกิจsme”

หลายเคสเอกสารครบ แต่ตอบคำถามเรื่อง “ธุรกิจคืออะไร” ไม่ชัด ทำให้โอกาสอนุมัติลดลงแบบไม่รู้ตัว

โมเดลรายได้ (ธุรกิจหาเงินจากอะไร)

ตอบให้ได้ว่า

• ขายอะไร (สินค้า/บริการ)

• ขายให้ใคร (รายย่อย/บริษัท/หน่วยงาน)

• ช่องทางขายหลัก (หน้าร้าน/ออนไลน์/ตัวแทน)

• โครงราคา + กำไรต่อหน่วย/ต่อโปรเจกต์

แนะนำ: ทำเป็นสรุป 1–2 หน้า ให้เจ้าหน้าที่อ่านแล้วเข้าใจภาพรวมทันที

โครงสร้างต้นทุนหลัก ๆ

ธนาคารไม่ได้ดูแค่ยอดขาย แต่อยากรู้ว่าเหลือกำไรจริงเท่าไร

• ต้นทุนสินค้า/วัตถุดิบ

• ค่าแรง

• ค่าเช่า

• ค่าขนส่ง

• ค่าใช้จ่ายคงที่อื่น ๆ

ทำตารางง่าย ๆ “ยอดขาย 100% แบ่งเป็นอะไรบ้าง” ให้เห็นกำไรขั้นต้น–กำไรสุทธิคร่าว ๆ

แผนการตลาดและลูกค้าเป้าหมาย

ตอบคำถามเหล่านี้ได้ก็เพียงพอ

• ลูกค้าหลักคือใคร

• เขาเจอคุณผ่านช่องทางไหน (Facebook/Line OA/Marketplace/หน้าร้าน)

• จุดเด่นที่ทำให้เลือกคุณคืออะไร

• 6–12 เดือนจะเพิ่มลูกค้าอย่างไร

การเตรียมสเตทเม้นต์และเครดิตให้ “ดูเป็นระบบ”

คำว่า “ดูดี” ไม่ใช่ทำตัวเลขหลอก แต่คือทำให้ “ภาพจริง” ชัดและตรวจสอบได้

หลักการจัดสเตทเม้นต์แบบง่าย ๆ

• แยกบัญชีส่วนตัวกับบัญชีธุรกิจให้เร็วที่สุด

• รายได้ธุรกิจเข้าบัญชีธุรกิจเป็นหลัก

• ลดโอนเข้า–ออกมั่ว ๆ

• ถ้าเป็นเงินสด ให้นำฝากเข้าบัญชีเป็นก้อน ๆ พร้อมบันทึกหลังบ้าน

• อย่าปล่อยให้รายได้อยู่เงินสดอย่างเดียวจนไม่มีหลักฐาน

Insight สั้น ๆ ที่ธนาคารไม่ค่อยเขียนในเว็บไซต์

• การ “ดันยอดระยะสั้น” ด้วยการยืมเงินคนอื่นมาวิ่งบัญชี มักถูกจับได้จากรูปแบบเงินเข้า-ออกที่ผิดธรรมชาติ และอาจทำให้ธนาคารไม่มั่นใจมากกว่าเดิม

เรื่องเครดิตบูโรที่ไม่ควรมองข้าม

• ตรวจรายงานเครดิตล่วงหน้า ถ้ามีค้างชำระควรจัดการก่อนยื่น

• เลี่ยงการยื่นหลายที่/เปิดสินเชื่อบุคคลถี่ ๆ ใกล้กัน

• ถ้าหนี้บัตร/สินเชื่อส่วนบุคคลเยอะ ให้พิจารณาปรับโครงสร้างก่อนเพื่อให้ภาพรวมสมดุล

ข้อผิดพลาดที่ทำให้คำขอกู้ถูกปฏิเสธบ่อย 

1) รายได้ไม่สม่ำเสมอ เดินบัญชีไม่นิ่ง

แนวทางแก้

• พยายามทำให้รายรับเข้าบัญชี “สม่ำเสมอขึ้น”

• ถ้าเป็นงานโปรเจกต์ แนบสัญญาจ้าง/เอกสารงาน

• ทำบันทึกหลังบ้านว่าแต่ละยอดคืออะไร เผื่อสอบถาม

2) ขาดเอกสารหรือข้อมูลไม่ครบ

แนวทางแก้

• ใช้เช็กลิสต์ท้ายบทความเตรียมก่อนยื่น

• ทำสรุปแผนธุรกิจ 2–3 หน้า

• ระบุวัตถุประสงค์เงินกู้ให้ชัดเจน (ซื้ออะไร/ทำอะไร/เมื่อไร)

3) ภาระหนี้สูงเมื่อเทียบกับรายได้

แนวทางแก้

• ปรับโครงสร้างหนี้เดิม/ปิดหนี้ดอกสูงบางส่วน

• ลดวงเงินที่ขอและใช้เฉพาะส่วนจำเป็นจริง

สรุปเช็กลิสต์เตรียมตัวก่อนยื่นกู้สินเชื่อ SME (ใช้ยื่นจริงได้)

ด้านข้อมูลธุรกิจ

• อธิบายธุรกิจได้ชัดใน 1–2 หน้า

• รู้ลูกค้าเป้าหมายและช่องทางขาย

• มีโมเดลรายได้และโครงสร้างต้นทุน

• มีประมาณการยอดขาย–กำไร 6–12 เดือน (อธิบายที่มาได้)

ด้านเอกสาร

• บัตร/ทะเบียนบ้านเจ้าของ/กรรมการ

• หนังสือรับรอง/ทะเบียนพาณิชย์ (ถ้ามี)

• เอกสารภาษีที่เกี่ยวข้อง (ตามความเหมาะสม)

• สเตทเม้นต์บัญชีธุรกิจย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน

• สัญญาเช่าที่/เอกสารยืนยันสถานที่

• ใบเสนอราคา/ใบแจ้งหนี้/สัญญาที่เกี่ยวกับการใช้เงินกู้

ด้านวินัยการเงินและเครดิต

• ตรวจเครดิตบูโรรู้สถานะตัวเอง

• ลดหนี้ดอกเบี้ยสูง/ภาระหนักเกินไป

• แยกบัญชีส่วนตัวออกจากบัญชีธุรกิจ

• มีเงินสำรองอย่างน้อย 3–6 เดือน

สรุป: เตรียมตัวดี = ลดความเสี่ยง “ตกด่าน” ก่อนอนุมัติ

การขอ สินเชื่อ SME เริ่มต้นธุรกิจ ไม่ใช่เรื่องดวง แต่คือการสื่อสารให้ชัดว่า
“ธุรกิจของคุณคืออะไร หาเงินจากไหน ใช้เงินกู้นี้ไปทำอะไร และจะมีเงินจากธุรกิจมาผ่อนคืนได้อย่างไร”

ถ้าคุณเตรียมเอกสารครบ ข้อมูลธุรกิจชัด และสเตทเม้นต์/เครดิตอยู่ในระดับที่รับได้ โอกาสกู้ผ่านจะเพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัด และที่สำคัญคือคุณจะเข้าใจธุรกิจของตัวเองดีขึ้นไปพร้อมกัน

FAQ 

Q1: ผู้ประกอบการรายใหม่ ไม่มีงบย้อนหลัง ขอสินเชื่อธุรกิจsmeได้ไหม?

ได้ หากมีสเตทเม้นต์รายได้จริง เอกสารการขาย/สัญญางาน และอธิบายการใช้เงินกู้ชัดเจน

Q2: สินเชื่อธุรกิจsme ต่างจากสินเชื่อเงินด่วน/กู้เงินด่วน อย่างไร?

สินเชื่อธุรกิจsmeเน้นโครงสร้าง วัตถุประสงค์ และเอกสารชัด เหมาะกับการวางระบบระยะยาว ส่วนสินเชื่อเงินด่วน/กู้เงินด่วนเน้นเร็ว แต่อาจต้นทุนสูงกว่าและไม่เหมาะกับการจัดโครงสร้างเงินทุนธุรกิจ

Q3: เอกสารอะไรทำให้ยื่นผ่านง่ายขึ้น?

สรุปธุรกิจ 1–3 หน้า + สเตทเม้นต์ที่เป็นระบบ + เอกสารภาษี/จดทะเบียน (ถ้ามี) + เอกสารยืนยันการใช้เงิน (ใบเสนอราคา/สัญญา)

แหล่งอ้างอิงข้อมูล 

1. ธนาคารแห่งประเทศไทย: เครดิตบูโร (ภาพรวมบทบาทระบบข้อมูลเครดิต)
   : ช่วยอธิบายกรอบระบบข้อมูลเครดิตและเหตุผลที่ “ประวัติชำระหนี้” มีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อ

2. บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB): ข้อมูลเครดิตคืออะไร สำคัญอย่างไร
   : ธนาคารใช้ดูพฤติกรรมชำระหนี้ ภาระหนี้รวม และความเสี่ยงเครดิตของผู้ขอ โดยเฉพาะเมื่อเป็นสินเชื่อ ผู้ ประกอบการ รายใหม่ที่ธุรกิจยังไม่มีประวัติในนามกิจการ

3. ธอส. (GH Bank): DSR คืออะไร
   : ใช้เป็นแนวคิดประเมินภาระผ่อนต่อรายได้ เพื่อดูว่ารับค่างวดไหวไหม (แต่ละสถาบันอาจมีเกณฑ์ภายในต่างกัน)

4. สำนักงาน ก.ล.ต. (SEC): เอกสารอธิบายอัตราส่วนทางการเงิน รวมถึง DSCR
   : แนวคิด DSCR ใช้ประเมินว่ากระแสเงินสดจากกิจการ “พอจ่ายหนี้หรือไม่” แม้บางธนาคารอาจไม่เรียก DSCR ตรง ๆ แต่ประเมินใกล้เคียงผ่านกระแสเงินสดสุทธิและความสามารถชำระหนี้