สินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน สำหรับ เจ้าของธุรกิจ

1. ภาพรวมโปรไฟล์ผู้กู้แบบที่ธนาคารอยากปล่อยสินเชื่อ

จากมุมธนาคาร การปล่อย สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
ไม่ใช่เรื่อง “อยากปล่อยหรือไม่อยากปล่อย” แต่คือการเลือกปล่อยเงินให้กับธุรกิจที่มีโอกาสชำระคืนได้จริง

โปรไฟล์ที่ธนาคารมักให้คะแนนดี จะมีลักษณะร่วมกันดังนี้

1. ธุรกิจมีตัวตนจริง – เปิดดำเนินการมาสักระยะหนึ่ง 

2. รายได้เข้า–ออกบัญชีชัดเจน – มีเงินหมุนเวียนให้เห็นในระบบธนาคาร ไม่ใช่เงินสดล้วน ๆ

3. มีวินัยการเงินส่วนตัวพอสมควร – เครดิตบูโรไม่มีรอยใหญ่ ๆ หรือถ้ามีก็เห็นได้ว่ากำลังปรับดีขึ้น

4. เอกสารธุรกิจเล่าเรื่องเดียวกัน ไม่ขัดแย้งกัน – งบการเงิน ภาษี สเตทเมนต์ หยิบมาดูแล้ว “เล่าเรื่องเดียวกัน”

5. เล่าเรื่องธุรกิจได้เป็นระบบ – ทำให้เจ้าหน้าที่เข้าใจว่าเงินกู้ที่ขอจะเอาไปทำอะไร แล้วรายได้จากตรงนั้นจะกลับมาจ่ายหนี้อย่างไร

สรุปง่าย ๆ คือ

ธนาคารไม่ได้มองหาคนที่ “รวยมาก” เท่านั้น
แต่กำลังมองหา คนที่บริหารธุรกิจและหนี้สินได้จริง 

2. วินัยการเงินและการเดินบัญชีที่เจ้าหน้าที่มองหา

คำถามที่เจ้าของกิจการหลายคนอยากรู้คือ

“ต้องเดินบัญชียังไงให้ธนาคารเชื่อ?”

จากมุมของเจ้าหน้าที่สินเชื่อ สิ่งที่สะท้อน “วินัยการเงิน” ได้ชัดมากคือ

2.1 สเตทเมนต์ที่สะท้อนรายได้จริง

• มีเงินโอนเข้าจากลูกค้าต่อเนื่องทุกเดือน (แม้ตัวเลขไม่ต้องสูงมาก แต่ “สม่ำเสมอ”)

• ไม่ใช่บัญชีที่ว่างยาว ๆ แล้วจู่ ๆ มีเงินเข้าออกก้อนใหญ่ก่อนยื่นกู้

• เงินเข้า–ออกพอจะเชื่อมโยงกับรูปแบบธุรกิจที่เล่าให้ฟังได้

ถ้าธุรกิจรับเงินสดเยอะ ก็เริ่ม “ดึงเข้าระบบ” มากขึ้น เช่น ให้ลูกค้าโอนแทนจ่ายสด หรือทยอยฝากเข้าบัญชีธุรกิจอย่างมีแบบแผน

2.2 การใช้หนี้ส่วนตัวที่ไม่ทำให้ภาพรวมเสีย

แม้จะเป็นสินเชื่อธุรกิจ แต่สำหรับ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เครดิตของเจ้าของกิจการก็สำคัญมาก ธนาคารจะดูว่า

• จ่ายหนี้เดิมตรงเวลาหรืออย่างน้อยก็ไม่ได้ค้างแบบรุนแรง

• ไม่ใช้บัตรเครดิต/สินเชื่อส่วนบุคคลจนเต็มวงเงินทุกใบตลอดเวลา

• ไม่มีประวัติ “หนีหนี้” หรือปิดบัญชีแบบเสียหาย

พูดง่าย ๆ คือ ถ้าคุณเป็นคนมีวินัยเรื่องหนี้ส่วนตัว ธนาคารจะเชื่อมากขึ้นว่า “คุณจะไม่ปล่อยให้หนี้ธุรกิจพัง” เช่นกัน

ใครที่รู้สึกว่าตัวเองยังมีประเด็นตรงนี้ ลองไปดูบทความแนววางแผนอย่าง ขอสินเชื่อไม่ผ่านแล้วทำยังไงดี? วางแผน 6–12 เดือนเพื่อยื่นสินเชื่อไม่ใช้หลักประกันรอบสอง เพื่อดูว่าควรแก้จากจุดไหนก่อน

3. คุณสมบัติด้านธุรกิจ: ระยะเวลาทำการ ประเภทธุรกิจ โครงสร้างรายได้

ในคำถามแนว “คุณสมบัติของนักธุรกิจ SMEs มีอะไรบ้าง” ถ้ามองมุมธนาคารจริง ๆ เขาจะดูทั้ง “คน” และ “ธุรกิจ” ไปพร้อมกัน โดยด้านธุรกิจจะดูประมาณนี้

3.1 ระยะเวลาที่ทำธุรกิจมาแล้ว

• ถ้าธุรกิจเพิ่งเริ่มต้นจริง ๆ เพิ่งเปิดไม่กี่เดือน โอกาสหาแหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ ยังน้อย

• ถ้ามีเวลาเปิดดำเนินการอย่างน้อย 1–2 ปีขึ้นไป และมีสเตทเมนต์ให้ดูย้อนหลัง ธนาคารจะรู้สึกมั่นใจขึ้นมาก

3.2 ประเภทธุรกิจและรูปแบบรายได้

• ธุรกิจที่มีรายได้สม่ำเสมอ เช่น บริการรายเดือน ร้านแฟรนไชส์ ร้านค้าปลีกที่ยอดขายนิ่ง จะเล่าเรื่องได้ง่าย

• ธุรกิจที่มีงานเป็นโปรเจกต์ เช่น ผู้รับเหมา, งานโครงการ สามารถใช้ใบสั่งซื้อ (PO), สัญญาจ้าง, ใบแจ้งหนี้ มาช่วยเล่าเรื่องรายได้ในอนาคต

ธนาคารไม่ได้ปิดรับธุรกิจที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอ แต่จะอยากเห็นหลักฐานมากขึ้นว่า “รายได้นั้นเป็นของจริง”

3.3 ขนาดธุรกิจ และความสัมพันธ์กับวงเงินที่ขอ

อีกจุดที่สำคัญคือ วงเงินที่ขอกับขนาดธุรกิจไปด้วยกันได้ไหม

• ถ้ายอดขายทั้งปีประมาณ 3–5 ล้านบาท แต่ขอสินเชื่อก้อนใหญ่ระดับเกือบเท่ายอดขายทั้งปี ก็อาจดูหนักไป

• ถ้ายอดขาย 10–20 ล้านบาทต่อปี มีประวัติเดินบัญชีดี การขอวงเงินเพื่อขยายกำลังผลิตหรือเพิ่มสาขา จะดู make sense กว่า

รายละเอียดเรื่อง “SME ต้องมีรายได้เท่าไร” และ “ระดับยอดขายต่าง ๆ ควรคิดเรื่องวงเงินยังไง” ไปดูต่อในบทความ เกณฑ์ที่ธนาคารใช้อนุมัติ: DSCR กระแสเงินสด และเครดิต จะช่วยให้คุมภาพรวมไม่ให้กู้เกินตัว

4. เอกสารและการเล่าเรื่องธุรกิจให้ดูน่าเชื่อถือ

มีเจ้าของกิจการจำนวนไม่น้อยที่ “ทำธุรกิจเก่ง แต่เล่าเรื่องไม่เก่ง” ทำให้ธนาคารมองไม่เห็นศักยภาพจริงของกิจการ

4.1 เอกสารพื้นฐานที่ควรพร้อม

สำหรับการขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เอกสารที่มักถูกขอมีเช่น

• หนังสือรับรองนิติบุคคล (ถ้าเป็นบริษัท/หจก.)

• งบการเงินย้อนหลัง 1–3 ปี (ถ้ามี)

• รายงานภาษีที่เกี่ยวข้อง เช่น ภ.พ.30, ภ.ง.ด. ฯลฯ

• สเตทเมนต์บัญชีธนาคารย้อนหลัง 6–12 เดือน

• สัญญาเช่าที่ตั้งร้าน/สำนักงาน

• สัญญากับลูกค้ารายใหญ่ หรือใบเสนอราคา/ใบสั่งซื้อสำคัญ

ยิ่งคุณหยิบเอกสารเหล่านี้ได้รวดเร็วและครบถ้วนเท่าไร ธนาคารยิ่งรู้สึกว่า

“เจ้าของธุรกิจคนนี้จัดการธุรกิจเป็นระบบ และให้ความสำคัญกับเรื่องการเงิน”

4.2 เล่าเรื่องธุรกิจยังไง ให้เจ้าหน้าที่เห็นภาพ

ลองเตรียม “เรื่องเล่า” ของธุรกิจให้ชัดเจนในหัวก่อนคุยกับธนาคาร เช่น

• ธุรกิจเริ่มต้นยังไง เติบโตมาได้อย่างไร

• ลูกค้าหลักเป็นใคร รายได้มาจากกี่ช่องทาง

• จุดแข็งของธุรกิจคืออะไร แข่งกับคนอื่นด้วยอะไร

• เงินก้อนนี้จะเอาไปใช้ทำอะไร แล้วจะสร้างรายได้กลับมายังไง

การเล่าแบบนี้ ทำให้ธนาคารรู้ว่า

คุณไม่ได้มองสินเชื่อเป็นแค่ “เงินมาอุดรูรั่ว”
แต่ใช้เป็น “เครื่องมือพาธุรกิจโต”

และช่วยให้เจ้าหน้าที่สามารถ “นำเรื่องราวของคุณไปเล่าต่อในที่ประชุมอนุมัติวงเงิน” ได้ง่ายขึ้นด้วย

5. ถ้าโปรไฟล์ยังไม่ตรงเกณฑ์ ควรปรับตัวอย่างไรใน 6–12 เดือน

ข่าวดีคือ โปรไฟล์ผู้กู้ไม่ใช่สิ่งที่เปลี่ยนไม่ได้ ตรงกันข้าม หลายธุรกิจใช้เวลา 6–12 เดือนในการ “รีเซ็ตภาพลักษณ์ทางการเงิน” แล้วกลับมายื่นกู้ใหม่ด้วยโปรไฟล์ที่แข็งแรงกว่าเดิม

5.1 0–3 เดือนแรก: รู้สถานะจริง และเริ่มจัดระเบียบ

• เช็กเครดิตบูโร – ดูว่าต้องเคลียร์หนี้ไหนก่อน

• รวบรวมข้อมูลหนี้ทั้งหมด และประมาณ DSCR คร่าว ๆ

• เริ่มแยกบัญชีส่วนตัว–บัญชีธุรกิจอย่างจริงจัง

• ดึงรายได้เข้าบัญชีให้มากขึ้น ลดการรับเงินสดล้วน ๆ

แนวทางละเอียดอ่านต่อได้ที่ เตรียมตัว 0–7–30–90 วัน ให้สินเชื่ออนุมัติง่าย

5.2 3–6 เดือน: สร้างประวัติการเดินบัญชีใหม่

• รักษาแพทเทิร์นการเดินบัญชีให้สม่ำเสมอ

• ลดการโอนเงินไป–มาแบบดูเหมือนหมุนเงิน

• เริ่มคุยกับนักบัญชีให้ตัวเลขในงบการเงินสะท้อนความจริงมากขึ้น

ในช่วงนี้ ธนาคารจะเริ่มเห็นว่า “ธุรกิจไม่ได้เดินแบบเดิมอีกต่อไป”

5.3 6–12 เดือน: จัดโครงสร้างหนี้ให้ DSCR ดูดีขึ้น

• ปิดหนี้เล็ก ๆ ที่ดอกสูงแต่ไม่ได้จำเป็นต่อธุรกิจ

• ถ้าเหมาะสม อาจคุยเรื่องรีไฟแนนซ์รวมหนี้บางก้อนไปดอกต่ำลง

• วางแผนวงเงินที่จะขอกู้ใหม่ไม่ให้เกินตัว

เมื่อครบประมาณ 12 เดือน คุณจะมี

• ประวัติเดินบัญชีที่สวยขึ้น

• งบและภาษีที่ดูแข็งแรงขึ้น

• DSCR ที่ดีขึ้นจากการจัดการหนี้เดิม

ทั้งหมดนี้ทำให้โปรไฟล์ผู้กู้ของคุณ “เปลี่ยนหน้า” จากรอบแรกไปแบบคนละระดับ

สรุป: โปรไฟล์ผู้กู้ที่ธนาคารชอบ สร้างได้ ไม่ได้เกิดจากดวง

ท้ายที่สุดแล้ว โปรไฟล์ผู้กู้ที่ธนาคารชอบ ไม่ใช่เรื่องโชคชะตา แต่คือผลรวมของ 3 เรื่องสำคัญ

1. วินัยการเงินและการเดินบัญชี – ทั้งในระดับธุรกิจและส่วนตัว

2. ลักษณะธุรกิจและโครงสร้างรายได้ – เข้าใจตัวเองว่าธุรกิจอยู่ระดับไหน ขอวงเงินแบบไหนถึงจะเหมาะ

3. เอกสารและการเล่าเรื่องธุรกิจ – ทำให้เจ้าหน้าที่เห็นว่าเงินกู้จะถูกใช้สร้างรายได้ ไม่ใช่กลบปัญหาเฉพาะหน้า

ถ้าตอนนี้คุณรู้สึกว่า “โปรไฟล์ยังไม่ใช่” ไม่จำเป็นต้องรีบยื่นซ้ำซ้อนหลายที่ให้เครดิตเสียไปเรื่อย ๆ แต่สามารถใช้เวลา 6–12 เดือนข้างหน้าในการ

• จัดระเบียบบัญชี

• ฟื้นเครดิต

• วางโครงสร้างหนี้

• ทำให้ตัวเลขในระบบสะท้อนศักยภาพจริงของกิจการ

จากนั้นค่อยกลับมาใช้ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นเครื่องมือขยายธุรกิจอย่างมั่นใจยิ่งขึ้น

และถ้าอยากต่อภาพให้ครบ แนะนำให้อ่านต่อในชุดบทความที่เกี่ยวข้อง เช่น

• สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคืออะไร เหมาะกับธุรกิจแบบไหน

• เกณฑ์ที่ธนาคารใช้อนุมัติ: DSCR กระแสเงินสด และเครดิต

• เตรียมตัว 0–7–30–90 วัน ให้สินเชื่ออนุมัติง่าย

เพื่อใช้เป็นคู่มือปรับโปรไฟล์ของคุณ ให้เข้าใกล้ภาพ “ผู้กู้ที่ธนาคารอยากปล่อยเงินให้” มากขึ้นในทุก ๆ เดือนครับ