สินเชื่อเพื่อธุรกิจSME

ประเภทสินเชื่อ SME หลัก ๆ ที่ควรรู้จัก

ในภาพรวม สามารถแบ่งประเภทสินเชื่อธุรกิจ SME ได้เป็นกลุ่มใหญ่ ๆ ดังนี้ (รายละเอียดเชิงลึกจะไปเจาะในหน้าลูกแต่ละหัวข้อ)

1. วงเงินหมุนเวียน (Working Capital / วงเงินระยะสั้น)

เหมาะกับธุรกิจที่ต้องหมุนเงินสต๊อก รับ–จ่ายตามเครดิตเทอม ใช้รองรับช่องว่างกระแสเงินสด เช่น

• วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD)

• สินเชื่อระยะสั้นเบิกใช้–ชำระคืนภายใน 6–12 เดือน

• บางกรณีรวมถึงวงเงิน สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน สำหรับหมุนเวียนระยะสั้น

จุดเด่น

• ใช้ได้ยืดหยุ่น หมุนเวียนได้หลายรอบ

• เหมาะกับธุรกิจที่มียอดขายหมุนเวียนต่อเนื่อง

จุดที่ต้องระวัง

• ถ้าใช้แบบ “เบิกเต็มวงเงินตลอดเวลา” ดอกเบี้ยจะสูงและกลายเป็นภาระระยะยาว

• ต้องมีวินัยปิดยอดเป็นช่วง ๆ

เรื่อง วงเงิน OD คืออะไร ใช้อย่างไรไม่ให้จมดอกเบี้ย และการเปรียบเทียบกับแฟคตอริ่ง/สินเชื่อระยะสั้น จะไปลงรายละเอียดเพิ่มในบทความ
วงเงิน OD คืออะไร ใช้อย่างไรให้ธุรกิจไม่จมดอกเบี้ย และเปรียบเทียบ แฟคตอริ่ง vs OD vs สินเชื่อระยะสั้น 

2. สินเชื่อระยะยาว (Term Loan / ลงทุนขยายกิจการ)

เหมาะกับผู้ประกอบการที่ต้องการ เงินกู้ SME เพื่อขยายกำลังการผลิต แบบมีแผนและผ่อนเป็นงวดชัดเจน 

• ซื้อเครื่องจักร อุปกรณ์การผลิต

• ก่อสร้าง/ซื้อโรงงานและโกดัง

• ลงทุนตกแต่งร้าน สาขาใหม่ ฯลฯ

จุดเด่น

• ผ่อนชำระเป็นงวด มีแผนชัดเจน

• ใช้หลักทรัพย์ เช่น ที่ดิน อาคาร เครื่องจักร เป็นหลักประกัน

ตัวอย่าง

• สินเชื่อเครื่องจักรและอุปกรณ์ เพื่อขยายกำลังการผลิต

• กู้สร้างโรงงานและโกดังสำหรับ SME ต้องรู้เงื่อนไขอะไรบ้าง 

3. สินเชื่อแฟคตอริ่ง (Factoring / โอนสิทธิรับเงิน)

เหมาะกับธุรกิจที่ขายแบบเครดิตเทอมให้ลูกค้านิติบุคคล ทำให้เงินไปจมอยู่ในลูกหนี้การค้า การใช้ แฟคตอริ่ง คือการนำใบแจ้งหนี้/บัญชีลูกหนี้ไปขายให้สถาบันการเงิน เพื่อให้ได้เงินสดเร็วกว่ารอเครดิตเทอมจริงเป็นอีกทางเลือกของผู้ที่ต้องการ เงินกู้ด่วนเพื่อหมุนเวียนชั่วคราว 

• ช่วยแก้ปัญหา เงินทุนหมุนเวียนขาดมือ เพราะลูกค้าจ่ายช้า

• เหมาะกับธุรกิจที่มี Invoice ชัดเจน ลูกค้าเป็นบริษัท/องค์กรที่มีเครดิตดี

รายละเอียดเชิงลึกเรื่องประเภทแฟคตอริ่ง ข้อดีข้อเสีย และตัวอย่างการใช้งาน จะไปต่อในบทความ
สินเชื่อแฟคตอริ่งคืออะไร ช่วยแก้ปัญหาเงินขาดมือให้ SME ได้อย่างไร 

4. โครงการ/โปรแกรมสินเชื่อเฉพาะทาง

เช่น

• สินเชื่อเพื่อซื้อแฟรนไชส์

• โปรแกรมสินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่

• สินเชื่อ SMEs ที่จับมือกับหน่วยงานรัฐหรือพันธมิตร

ใครเหมาะกับสินเชื่อประเภทไหน?

แนวคิดสำคัญคือ “ให้สินเชื่อไปจับคู่ให้ตรงกับวัตถุประสงค์การใช้เงิน”

1. ใช้เพื่อหมุนเวียนระยะสั้น → ใช้สินเชื่อหมุนเวียน / OD / แฟคตอริ่ง

2. ใช้เพื่อลงทุนในสินทรัพย์ถาวร → ใช้ Term Loan / สินเชื่อเครื่องจักร / สินเชื่อก่อสร้าง

3. เริ่มธุรกิจใหม่ ยังไม่มีประวัติทางการเงิน → เน้นโปรแกรมสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ / Start-up / Micro SME

ถ้าใช้ผิดประเภท เช่นเอา OD ไปสร้างโรงงาน ระวังกลายเป็นภาระยาวเพราะลักษณะมันเหมาะกับ เงินกู้ด่วนระยะสั้น 

• ดอกเบี้ยสูงกว่าที่ควร

• ไม่มีวันปิดวงเงิน ทำให้ใช้ OD ค้างเต็มวงเงินตลอด

• สุดท้ายกลายเป็นหนี้ระยะยาวที่บริหารยาก

เรื่อง “จับคู่ประเภทเงินกู้กับระยะเวลาการใช้เงิน” จะมีการขยายต่อในบทความกลุ่ม เงินทุนระยะสั้น vs ระยะยาว เช่น
เงินทุนระยะสั้น vs ระยะยาว สำหรับธุรกิจ SME และ
เลือกใช้ OD หรือ Term Loan สำหรับเงินทุนหมุนเวียนธุรกิจ 

เกณฑ์ที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาสินเชื่อธุรกิจ

เวลาคุณขอกู้สินเชื่อ sme ผู้ให้กู้ไม่ได้ดูแค่ “กำไร” แต่จะดูองค์รวมหลายด้าน ผมขอสรุปเกณฑ์หลัก ๆ ที่มักใช้จริงในตลาด

1. รายได้และงบการเงิน

• ยอดขายต่อปี แนวโน้มรายได้โตหรือหด

• กำไรขั้นต้น / กำไรสุทธิ

• สัดส่วนค่าใช้จ่ายเทียบรายได้

• ฐานะการเงินโดยรวม (สินทรัพย์–หนี้สิน)

แม้กิจการเล็กจะยังไม่มีงบการเงินตรวจสอบ แต่สเตทเม้นต์ + ภ.พ.30 + บิลซื้อขาย ก็ช่วยให้สถาบันการเงินประเมินภาพรวมได้เช่นกัน

2. เครดิตบูโรและประวัติการชำระหนี้

แม้จะเป็น สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ผู้ให้กู้แทบทั้งหมดจะดู

• เครดิตบูโรของเจ้าของกิจการ / กรรมการ

• ประวัติค้างชำระ / ปรับโครงสร้างหนี้

• จำนวนบัญชีหนี้รวม และภาระผ่อนทั้งหมดต่อเดือน

ถ้าประวัติไม่สวยมาก ยังมีแนวทางฟื้นและวางแผนกู้ในอนาคต ซึ่งจะไปเล่าต่อในบทความอย่าง
สินเชื่อไม่เช็คเครดิตบูโรคืออะไร เสี่ยงแค่ไหนสำหรับเจ้าของกิจการ และ
ติดบูโรกู้ได้ไหม ทำยังไงให้กลับมากู้ผ่าน 

3. หลักประกัน (ถ้ามี)

ในสินเชื่อประเภท Term Loan / สินเชื่อเครื่องจักร / กู้สร้างโรงงาน มักต้องมีหลักประกัน เช่น

• ที่ดิน/อาคาร

• เครื่องจักร

• สังหาริมทรัพย์บางประเภท

ผู้ให้กู้จะดูทั้ง “มูลค่าประเมิน” และ “สภาพคล่อง” ของหลักประกันนั้น ๆ

4. กระแสเงินสดและความสามารถในการผ่อน (Cash Flow / DSCR)

ตัวเลขสำคัญคือ ความสามารถในการจ่ายค่างวดต่อเดือนอย่างสม่ำเสมอ

• ดูยอดเงินเข้าออกบัญชีธุรกิจ

• คำนวณง่าย ๆ ว่ากำไร + กระแสเงินสดเพียงพอสำหรับค่างวดหรือไม่

• บางแห่งใช้ตัวเลข DSCR (Debt Service Coverage Ratio) เพื่อวัดว่ามีกระแสเงินสดพอจ่ายหนี้กี่เท่า

ในส่วนนี้เป็นหัวใจสำคัญสำหรับผู้ที่ต้องการ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME หรือกำลังทำคำร้องขอ เงินกู้ SME ครั้งแรก 

ขั้นตอนและระยะเวลาในการขอสินเชื่อธุรกิจ SME

โครงหลัก ๆ คล้ายกันแทบทุกสถาบันการเงิน ต่างกันที่รายละเอียดเอกสารและเวลาอนุมัติ

ก่อนยื่นกู้

• เช็กว่าต้องการวงเงินเท่าไหร่ ใช้ทำอะไร (หมุนเวียน / ลงทุน)

• เลือกประเภทสินเชื่อให้ตรงกับเป้าหมาย

• เตรียมเอกสารพื้นฐาน เช่น

  • เอกสารจดทะเบียนบริษัท/หจก./ภพ.20

  • งบการเงินย้อนหลัง 1–3 ปี (ถ้ามี)

  • สเตทเม้นต์บัญชีธุรกิจ 6–12 เดือน

  • เอกสารส่วนตัวของเจ้าของ/กรรมการ

• ทำ “สรุปข้อมูลธุรกิจสั้น ๆ” เช่น กลุ่มลูกค้า สินค้า/บริการ คู่แข่ง จุดแข็ง–จุดอ่อน

หัวข้อการเตรียมเอกสารและ Check-list จะไปขยายในบทความ
สินเชื่อ SME เริ่มต้นธุรกิจ ต้องเตรียมอะไรบ้าง 

ระหว่างพิจารณา

• เจ้าหน้าที่อาจโทรถามข้อมูลเพิ่มเติม หรือขอเอกสารเพิ่ม

• บางเคสมีการนัดเยี่ยมกิจการ/ดูสถานที่จริง

• ระยะเวลาพิจารณา ตั้งแต่ไม่กี่วันจนถึงหลายสัปดาห์ ขึ้นกับประเภทสินเชื่อและความพร้อมของข้อมูล

หลังอนุมัติ

• ตรวจสอบสัญญาอย่างละเอียด: วงเงิน, ดอกเบี้ย, ค่าธรรมเนียม, เบี้ยปรับ, เงื่อนไขผิดนัด

• วางแผนการใช้เงินให้ตรงตามวัตถุประสงค์ที่เสนอไว้ตอนขอกู้

• จัดระบบบัญชี/สเตทเม้นต์ให้โปร่งใส เพื่ออนาคตจะสามารถขอเพิ่มวงเงินหรือขอสินเชื่อใหม่ได้ง่ายขึ้น

วิธีเตรียมตัวให้ “กู้ผ่านง่ายขึ้น” อย่างรอบคอบ

ไม่ได้มีสูตรลับ แต่มีหลักคิดที่ช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือของธุรกิจในสายตาผู้ให้กู้ได้จริง เหมาะกับผู้ที่ต้องการหา สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก, สินเชื่อธุรกิจ SME, หรือ เงินกู้ SME ทุกรูปแบบ  

1. จัดสเตทเม้นต์ให้สะอาดและสะท้อนความจริง

   • แยกบัญชีส่วนตัวออกจากบัญชีธุรกิจ

   • รับ–จ่ายผ่านบัญชีธุรกิจให้มากที่สุด

   • หลีกเลี่ยงการ “ดันยอดหลอก ๆ” ระยะสั้น เพราะมักถูกจับได้จาก pattern ในระยะยาว

2. ลดภาระหนี้ที่ไม่จำเป็นก่อนยื่นกู้

   • เคลียร์บัตรเครดิต/สินเชื่อส่วนบุคคลที่ดอกเบี้ยสูง

   • ปิดบัญชีที่ไม่ได้ใช้เพื่อลดภาระผ่อนรวม

3. เตรียม “เรื่องเล่า” ของธุรกิจให้ชัด

   • ธุรกิจทำอะไร กลุ่มลูกค้าเป็นใคร

   • จุดแข็งคืออะไร ทำไมยอดขายจึงมีอนาคต

   • เงินกู้ก้อนนี้จะช่วยให้ธุรกิจเติบโตอย่างไรเป็นตัวเลขคร่าว ๆ

4. เลือกผลิตภัณฑ์ให้ตรงโปรไฟล์

   • ถ้าเป็นผู้ประกอบการรายใหม่ → เน้นโปรแกรมสำหรับรายใหม่/Start-up

   • ถ้าธุรกิจมี Invoice เยอะ เงินจมในเครดิตเทอม → พิจารณาแฟคตอริ่งหรือวงเงิน OD ร่วม

   • ถ้าจะซื้อเครื่องจักร/สร้างโรงงาน → เลือก Term Loan ที่ออกแบบมาเพื่อการลงทุนระยะยาว

รายละเอียดเคส “ผู้ประกอบการรายใหม่” จะมีต่อในบทความ
สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ เริ่มต้นธุรกิจอย่างมั่นใจ 

สรุป: วางแผนสินเชื่อให้เป็น “คันโยก” ไม่ใช่ “ก้อนหนี้”

ถ้าดูภาพรวมจะเห็นว่า สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME ไม่ใช่เรื่องน่ากลัว แต่เป็น “เครื่องมือ” ที่ต้องใช้ให้ถูกโจทย์และถูกเวลา

• รู้จักประเภทสินเชื่อหลัก ๆ และจับคู่ให้ตรงการใช้งาน

• เข้าใจว่าแบงก์/สถาบันการเงินมองธุรกิจเราอย่างไร

• เตรียมเอกสาร–สเตทเม้นต์–เรื่องราวธุรกิจให้พร้อม

• ไม่ใช้เงินกู้เพื่ออุดขาดทุนเรื้อรัง แต่ใช้เพื่อสร้างรายได้และกำไรในอนาคต

ขอแนะนำบริการที่ปรึกษาด้านจัดหาเงินทุนโดย Siam Prime Capital

เมื่ออ่านบทความนี้จนจบ คุณจะเห็นว่าการ “เลือกสินเชื่อผิดประเภท” หรือ “เตรียมเอกสารไม่พร้อม” สามารถทำให้โอกาสการกู้ผ่านลดลงทันที ทั้งที่ธุรกิจจริง ๆ อาจมีศักยภาพมากพอแล้ว นี่จึงเป็นบทบาทสำคัญของผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อธุรกิจอย่าง Siam Prime Capital ซึ่งทำงานในฐานะ “ที่ปรึกษาและตัวช่วยวางแผนทางการเงินของ SME” ตั้งแต่ต้นจนจบกระบวนการกู้

ลูกค้าจะได้ประโยชน์อะไรจากการใช้บริการ?

✓ วิเคราะห์โครงสร้างธุรกิจแบบรายเคส
ทีมงานช่วยประเมินยอดขาย กระแสเงินสด ภาระหนี้ และโปรไฟล์เครดิต เพื่อคัดประเภทสินเชื่อที่ “โอกาสอนุมัติสูงสุด” สำหรับธุรกิจของคุณ

✓ วางแผนประเภทเงินกู้ให้ถูกต้อง
ช่วยจับคู่ระหว่าง OD / วงเงินหมุนเวียน / Term Loan / แฟคตอริ่ง ให้สอดคล้องกับวัตถุประสงค์ เช่น ซื้อสินค้าสต๊อก, ขยายสาขา, ซื้อเครื่องจักร ฯลฯ เพื่อไม่ให้ภาระดอกเบี้ยบานปลาย

✓ เชื่อมต่อกับสถาบันการเงินที่เหมาะกับโปรไฟล์ของธุรกิจ
คัดเลือกธนาคาร/ผู้ให้กู้ที่ตรงเงื่อนไข เช่น ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน, ต้องการวงเงินสูง, หรือธุรกิจเพิ่งเริ่มต้น

✓ เพิ่มโอกาสกู้ผ่านด้วยข้อมูลเชิงวิเคราะห์
ช่วยสร้าง Story ธุรกิจ, Cash Flow Narrative และ “เหตุผลความจำเป็นของเงินกู้” ให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อเข้าใจง่ายและตัดสินใจได้เร็ว

หากคุณต้องการให้ผู้เชี่ยวชาญช่วยประเมินโอกาสกู้ผ่าน หรืออยากรู้ว่าสินเชื่อแบบไหนเหมาะกับธุรกิจของคุณที่สุด
➡️ ขอคำปรึกษาเบื้องต้นได้ฟรีผ่านเว็บไซต์ Siam Prime Capital

แหล่งข้อมูลอ้างอิงเพิ่มเติม 

เพื่อให้บทความนี้สมบูรณ์ มีฐานข้อมูลรองรับ และช่วยให้ผู้อ่านศึกษาต่ออย่างเป็นระบบ รายการด้านล่างคือแหล่งข้อมูลด้านสินเชื่อ SME ที่ใช้ประกอบการวิเคราะห์

1. ธนาคารแห่งประเทศไทย – แนวคิดและข้อมูลสินเชื่อธุรกิจ SME

2. สำนักงานส่งเสริมวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (สสว.) – สถานการณ์ SME และมาตรการสนับสนุน

3. กรมพัฒนาธุรกิจการค้า – ข้อมูลนิติบุคคลและแนวโน้มธุรกิจสำหรับ SME