สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ เริ่มต้นธุรกิจอย่างมั่นใจ

ความท้าทายของสินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ ในมุมมองสถาบันการเงิน

ในมุมของผู้ประกอบการ เราอาจเชื่อมั่นว่า

“ธุรกิจมีไอเดียดี ตลาดมีความต้องการ และมีโอกาสเติบโตสูง”

แต่ในมุมของผู้ให้กู้ สิ่งที่ต้องประเมินก่อนปล่อย สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ มีอยู่ 3 ประเด็นหลัก ได้แก่

1. ธุรกิจมีหลักฐานว่าดำเนินการจริงหรือไม่

• เพิ่งเริ่มต้น ยังไม่มีงบการเงินย้อนหลัง

• รายได้ยังไม่นิ่ง ยอดขายผันผวน

• ยังไม่มีประวัติการชำระหนี้ในนามธุรกิจ

2. ผู้ประกอบการมีวินัยทางการเงินเพียงใด

• ประวัติเครดิตบูโรส่วนตัวของเจ้าของกิจการ

• พฤติกรรมการใช้บัญชีและการบริหารเงิน

3. เงินกู้จะถูกนำไปใช้สร้างรายได้จริงหรือไม่

• ใช้เพื่อเครื่องมือ สต๊อก การตลาด หรือการขยายกิจการ

• หรือใช้ปะปนกับค่าใช้จ่ายส่วนตัวจนไม่มีภาพชัดเจน

นี่จึงเป็นเหตุผลว่า การขอ สินเชื่อ ผู้ ประกอบการ รายใหม่ ไม่ได้ยากเพราะ “ไม่มีหลักทรัพย์” เพียงอย่างเดียว แต่ยากเพราะยังไม่มีข้อมูลเพียงพอให้ผู้ให้กู้เชื่อมั่น

ข้อสังเกตจากประสบการณ์การยื่นสินเชื่อ 

• สเตทเม้นต์ที่มี “โอนเข้า-ออกถี่แบบไม่มีเหตุผล” ทำให้ธนาคารตีความว่าเงินไม่ใช่รายได้จากธุรกิจจริง

• เอกสารคนละทิศคนละทาง (แผนธุรกิจบอกขาย B2B แต่สเตทเม้นต์เหมือนขายปลีก) มักทำให้ต้องส่งข้อมูลเพิ่มหลายรอบ

สินเชื่อสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ มีแบบใดบ้าง

แม้จะเพิ่งเริ่มต้นธุรกิจ แต่ผู้ประกอบการรายใหม่ยังมีตัวเลือกสินเชื่อหลายรูปแบบ ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์การใช้เงิน

สินเชื่อหมุนเวียนระยะสั้น

เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเงินไปใช้ในช่วงเริ่มต้น เช่น

• ซื้อสต๊อกสินค้า

• จ่ายซัพพลายเออร์ก่อนรับเงินจากลูกค้า

• เสริมสภาพคล่องระยะสั้น

รูปแบบที่พบได้ ได้แก่

• วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD)

• สินเชื่อหมุนเวียนระยะสั้น 6–12 เดือน

สินเชื่อประเภทนี้อาจดูคล้าย สินเชื่อเงินด่วน หรือ กู้เงินด่วน แต่แตกต่างตรงที่มีโครงสร้างและเงื่อนไขชัดเจนกว่า

รายละเอียดเรื่อง OD และเงินทุนหมุนเวียน จะไปขยายต่อในบทความ วงเงิน OD คืออะไร ใช้อย่างไรให้ธุรกิจไม่จมดอกเบี้ย และ เงินทุนหมุนเวียนคืออะไร ต่างจากกำไรอย่างไร

สินเชื่อระยะยาวเพื่อการลงทุน

เหมาะกับธุรกิจที่ต้องใช้เงินลงทุนตั้งต้นสูง เช่น

• เปิดร้านอาหารหรือคาเฟ่

• ซื้อเครื่องจักรหรืออุปกรณ์

• ปรับปรุงพื้นที่เป็นหน้าร้านหรือคลังสินค้า

สินเชื่อรูปแบบนี้ช่วยกระจายภาระผ่อน ทำให้ธุรกิจไม่ต้องแบกรับต้นทุนหนักเกินไปในช่วงเริ่มต้น

ตัวอย่างหัวข้อที่จะเจาะลึกต่อไปในหน้าลูกอื่น ได้แก่

• สินเชื่อเครื่องจักรและอุปกรณ์ เพื่อขยายกำลังการผลิต

• กู้สร้างโรงงานและโกดังสำหรับ SME ต้องรู้เงื่อนไขอะไรบ้าง

สินเชื่อแฟรนไชส์

สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ที่เริ่มจากแฟรนไชส์

• มีโมเดลธุรกิจชัดเจน

• บางธนาคารมีโปรแกรมสินเชื่อร่วมกับแบรนด์แฟรนไชส์
  ทำให้การขอ สินเชื่อธุรกิจ SME ดูมีความเสี่ยงต่ำกว่าเริ่มจากศูนย์

เรื่องนี้จะไปต่อในบทความ สินเชื่อ SME แฟรนไชส์ ทางเลือกสำหรับคนอยากทำแฟรนไชส์

คุณสมบัติพื้นฐานที่ธนาคารมักมองหาในผู้ประกอบการรายใหม่

แม้จะเป็นมือใหม่ แต่ผู้ให้กู้ก็มี “กรอบ” คร่าว ๆ ว่าอยากเห็นอะไรบ้างจากผู้ขอสินเชื่อ

1. โปรไฟล์เจ้าของกิจการที่น่าเชื่อถือ

   • ประวัติการทำงานหรือประสบการณ์ในธุรกิจใกล้เคียง

   • ความเข้าใจในตลาดที่กำลังจะเข้าไปแข่งขัน

   • เครดิตการเงินส่วนตัวที่ไม่เละจนเกินไป (ไม่มีหนี้เสียเยอะ ค้างชำระหลายบัญชี)

2. รูปแบบธุรกิจที่พอจะจับต้องได้

   • มีโมเดลรายได้ชัดเจน ขายอะไร ให้ใคร ขายอย่างไร

   • รู้ต้นทุนหลัก ๆ ของธุรกิจตัวเอง

   • วางแผนยอดขายขั้นต่ำที่จะต้องทำให้ได้เพื่อให้อยู่รอด

3. สัญญาณเบื้องต้นด้านการบริหารเงิน

   • แยกบัญชีส่วนตัวกับบัญชีธุรกิจ (หรือมีแผนจะแยกอย่างจริงจัง)

   • มีการจดบันทึกรายรับ–รายจ่าย ไม่ปล่อยให้ตัวเลขลอย ๆ

   • เข้าใจว่าเงินกู้ไม่ใช่ “เงินที่มาอุดทุกปัญหา” แต่เป็น “เงินทุนสำหรับสร้างรายได้เพิ่ม”

4. หลักประกัน (ถ้ามี)

   • ไม่จำเป็นต้องมีเสมอไป แต่ถ้ามีทรัพย์สินที่ใช้ค้ำได้ โอกาสในการเข้าถึงวงเงินและเงื่อนไขดอกเบี้ยที่ดีจะเพิ่มขึ้น

เคสตัวอย่างผู้ประกอบการรายใหม่ที่ยื่นกู้สำเร็จ

ลองดูตัวอย่างพื้น ๆ ที่มักเกิดขึ้นในโลกจริง เพื่อให้เห็นภาพมากขึ้น

เคส 1: ร้านกาแฟเล็ก ๆ ในย่านชุมชน

• เจ้าของเคยเป็นบาริสต้ามาก่อนหลายปี รู้สูตรและรู้สไตล์ลูกค้า

• เริ่มจากขายหน้าบ้าน/ขายออนไลน์เล็ก ๆ มีสเตทเม้นต์ยอดขายเข้ามาสม่ำเสมอ 6 เดือน

• วางแผนเปิดหน้าร้านจริง ใช้เงินลงทุนตกแต่งและซื้ออุปกรณ์

แนวทางสินเชื่อ

• ใช้สเตทเม้นต์ + ยอดขายจริงที่ผ่านมาเป็นฐาน

• ทำแผนธุรกิจง่าย ๆ ระบุทำเล กลุ่มลูกค้า ยอดขายเป้าหมาย และค่าใช้จ่าย

• ขอวงเงินก้อนหนึ่งสำหรับลงทุน เช่น สินเชื่อระยะยาวเพื่อปรับปรุงร้าน + วงเงินหมุนเวียนเล็กน้อยสำหรับสต๊อกวัตถุดิบ

เคส 2: ผู้รับเหมารายใหม่ที่เริ่มรับงานโครงการย่อย

• มีประสบการณ์เป็นลูกน้อง/ผู้จัดการโครงการมาก่อน แต่เพิ่งออกมารับงานเอง

• มีสัญญาจ้างงานจากลูกค้ารายแรก ๆ แล้ว แต่ต้องสำรองเงินค่าของและค่าแรงก่อน

แนวทางสินเชื่อ

• ใช้สัญญาจ้างงานเป็นหลักฐานว่า “มีรายได้แน่นอนถ้าทำงานเสร็จ”

• ขอวงเงินหมุนเวียนแบบระยะสั้น หรือวงเงินลักษณะใกล้เคียงแฟคตอริ่ง (ใช้สิทธิรับเงินจากลูกหนี้เพื่อขอวงเงิน)

• จัดสเตทเม้นต์บัญชีธุรกิจให้เห็นเงินรับ–จ่ายที่เกี่ยวกับโครงการชัดเจน

ข้อสังเกตจากประสบการณ์การยื่นสินเชื่อ : ธนาคารชอบ “รายได้ที่ผูกกับเอกสารงาน” เพราะประเมินกระแสเงินสดได้ง่ายกว่าคาดการณ์ลอย ๆ 

เคส 3: คนทำงานประจำที่กำลังเปลี่ยนตัวเองเป็นผู้ประกอบการเต็มตัว

• มีประวัติทำงานประจำมั่นคง เครดิตบูโรดี

• เริ่มขายสินค้าหรือบริการเสริมรายได้มาแล้วระยะหนึ่ง

• กำลังตัดสินใจลาออกมาโฟกัสธุรกิจเต็มเวลา

แนวทางสินเชื่อ

• ใช้ประวัติการทำงาน + สเตทเม้นต์รายได้ประจำ เป็นฐานความน่าเชื่อถือ

• นำยอดขายจากธุรกิจเสริมมาแสดงให้เห็นว่ามี demand จริง

• ขอสินเชื่อในช่วงเปลี่ยนผ่าน โดยวางแผนชัดเจนว่าจะใช้เงินไปกับอะไร และธุรกิจจะเริ่มสร้างรายได้เต็มที่เมื่อไร

ข้อควรระวังไม่ให้ธุรกิจเริ่มต้นด้วยภาระหนี้เกินตัว

การเข้าถึง สินเชื่อผู้ประกอบการรายใหม่ เป็นเรื่องดี แต่ต้องระวังไม่ให้ “จุดเริ่มต้น” กลายเป็น “ภาระ” ที่ลากยาวเกินไป

คำนวณค่างวดแบบเผื่อใจ

อย่าคิดจากกระดาษสวย ๆ อย่างเดียว ลองคิดจาก 3 ตัวเลขนี้เสมอ

1. ค่างวดต่อเดือน (รวมทุกหนี้)

2. กำไรสุทธิจริง ๆ ที่เหลือในมือหลังหักค่าใช้จ่าย

3. เงินสำรองที่ต้องเก็บไว้เผื่อรายได้ตก/งานหาย

ถ้าค่างวดทั้งหมดเกินประมาณ 30–40% ของกำไรสุทธิที่คาดว่าจะได้ ควรทบทวนวงเงิน หรือยืดระยะเวลาผ่อนให้สบายขึ้น

ประเมินกระแสเงินสด ไม่ใช่แค่ยอดขาย

ยอดขายเยอะ แต่เก็บเงินช้า จ่ายเงินซัพพลายเออร์เร็ว สุดท้าย “เงินสดในมือ” อาจติดลบได้ง่าย ๆ

ก่อนกู้ ลองดูว่า

• ลูกค้าจ่ายเงินกี่วันหลังจากขาย/ออกบิล

• ซัพพลายเออร์ให้เครดิตเทอมเท่าไร

• ต้องสำรองเงินสดไว้ในธุรกิจขั้นต่ำเท่าไรจึงจะไม่สะดุด

ถ้าตัวเลขไม่สอดคล้องกัน อาจต้องปรับโมเดลหรือต่อรองเครดิตเทอมก่อนกู้เพิ่ม

กันเงินสำรองเผื่อเหตุการณ์ไม่คาดคิด

ธุรกิจใหม่มักเจอสิ่งที่ “ประมาณการผิด” เสมอ เช่น

• ค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คิด

• ยอดขายขึ้นช้ากว่าที่คาด

• ลูกค้าบางรายจ่ายช้ากว่ากำหนด

การกันเงินสำรอง 3–6 เดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็น จะช่วยไม่ให้คุณต้อง “วิ่งหาหนี้ใหม่” ทุกครั้งที่มีเหตุการณ์ไม่คาดคิด และช่วยให้ยังรักษาประวัติการผ่อนชำระให้ดีในช่วงแรก ซึ่งสำคัญมากต่อการขอวงเงินหรือสินเชื่อเพิ่มในอนาคต

สรุป: รายใหม่ก็เริ่มต้นอย่างมั่นใจได้ ถ้าวางแผนและเตรียมตัวดี

แม้การเป็น ผู้ประกอบการรายใหม่ จะทำให้การขอสินเชื่อยากกว่าธุรกิจที่มีประวัติยาว ๆ แต่ไม่ได้หมายความว่าประตูปิดตาย

ถ้าคุณ

• เข้าใจประเภทของ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME ที่มีในตลาด

• เลือกใช้ผลิตภัณฑ์ให้ตรงวัตถุประสงค์

• เตรียมแผนธุรกิจ สเตทเม้นต์ และเอกสารให้พร้อม

• ประเมินความสามารถในการผ่อนและกันเงินสำรองอย่างรอบคอบ

คุณก็มีโอกาสสูงที่จะเริ่มต้นธุรกิจด้วย “โครงสร้างเงินทุนที่แข็งแรง” แทนที่จะเริ่มด้วยหนี้ที่คอยฉุดรั้งในอนาคต

ปรึกษาที่ปรึกษาด้านจัดหาเงินทุน Siam Prime Capital ช่วย “ผู้ประกอบการรายใหม่” วางแผนสินเชื่อให้ผ่านง่ายขึ้น

สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ การยื่น สินเชื่อธุรกิจsme มักไม่ได้ติดที่ “ไม่มีไอเดีย” แต่ติดที่ “โครงสร้างข้อมูลและความพร้อมทางการเงิน” ซึ่งเป็นสิ่งที่ธนาคารใช้ประเมินจริงก่อนอนุมัติ

ทีม Siam Prime Capital ช่วยคุณได้ เช่น

• วิเคราะห์ความพร้อมก่อนยื่น: รายได้–ภาระหนี้–กระแสเงินสด

• จัดโครงสร้างเงินทุน: เงินหมุนเวียน vs เงินลงทุน ให้ตรงงาน

• จัดชุดเอกสารให้เล่าเรื่องเดียวกัน ลดโอกาสถูกชะลอ/ขอเพิ่มหลายรอบ

• วางกลยุทธ์การยื่น: เทียบเงื่อนไขและลดผลกระทบจากการยื่นหลายที่โดยไม่จำเป็น

สินเชื่อ SME เริ่มต้นธุรกิจ ต้องเตรียมอะไรบ้าง – เจาะลึกเช็กลิสต์เอกสารและขั้นตอนเตรียมตัว

แหล่งเงินทุนสำหรับ Startup และ Micro SME – สำหรับคนที่อยากมองทั้งทางเลือกด้าน “ทุน” และ “หนี้” ควบคู่กัน

แหล่งอ้างอิงข้อมูล 

1. ธนาคารแห่งประเทศไทย: เครดิตบูโร (ภาพรวมบทบาทระบบข้อมูลเครดิต)
   นำมาใช้จริงอย่างไร: ช่วยให้เข้าใจกรอบระบบข้อมูลเครดิต และเหตุผลที่ “ประวัติชำระหนี้” มีผลต่อการอนุมัติสินเชื่อ

2. บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB): ข้อมูลเครดิตคืออะไร สำคัญอย่างไร
   นำมาใช้จริงอย่างไร: ธนาคารใช้ตรวจพฤติกรรมชำระหนี้ ภาระหนี้รวม และความเสี่ยงเครดิตของผู้ขอ โดยเฉพาะเมื่อธุรกิจยังไม่มีประวัติในนามกิจการ

3. ธอส. (GH Bank): DSR คืออะไร
   นำมาใช้จริงอย่างไร: ใช้เป็นแนวคิดประเมินสัดส่วนภาระผ่อนต่อรายได้ เพื่อดูความสามารถในการรับค่างวด “แบบเผื่อความเสี่ยง” (แต่ละสถาบันอาจมีเกณฑ์ภายในแตกต่างกัน)

4. สำนักงาน ก.ล.ต. (SEC): เอกสารอธิบายอัตราส่วนทางการเงิน รวมถึง DSCR
   นำมาใช้จริงอย่างไร: แนวคิด DSCR ใช้ประเมินว่า “กระแสเงินสดจากกิจการพอจ่ายหนี้หรือไม่” แม้บางธนาคารอา

คำถามที่พบบ่อย (FAQ) – ช่วยทำอันดับ Google

Q1: สินเชื่อ ผู้ ประกอบการ รายใหม่ ไม่มีงบย้อนหลัง กู้ได้ไหม?

กู้ได้ หากมีหลักฐานการดำเนินงาน เช่น สเตทเม้นต์ที่มีรายได้สม่ำเสมอ ใบสั่งซื้อ/สัญญาจ้าง และแผนการใช้เงินกู้ที่ชัดเจน

Q2: สินเชื่อธุรกิจsme ต่างจากสินเชื่อเงินด่วน/กู้เงินด่วน อย่างไร?

สินเชื่อธุรกิจsmeมักต้องมีเอกสารและวัตถุประสงค์ชัดเจน เหมาะกับการวางโครงสร้างการเงินระยะยาว ส่วนสินเชื่อเงินด่วน/กู้เงินด่วนมักเน้นความเร็ว แต่อาจมีต้นทุนสูงกว่าและไม่เหมาะกับการวางระบบการเงินของธุรกิจ

Q3: เอกสารอะไรที่ทำให้กู้ผ่านง่ายขึ้นสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่?

แผนธุรกิจสั้น ๆ 2–3 หน้า สเตทเม้นต์ที่เป็นระบบ เอกสารภาษี/จดทะเบียน (ถ้ามี) และเอกสารยืนยันการใช้เงิน เช่น ใบเสนอราคาอุปกรณ์หรือสัญญาที่เกี่ยวข้อง