สินเชื่อธุรกิจประเภทไม่มีหลักประกันสำหรับเจ้าของกิจการ

1) ภาพรวมประเภทสินเชื่อ SME ที่เจอได้บ่อยในไทย

ถ้าตัดเรื่อง “ใช้หลักทรัพย์ค้ำ/ไม่ค้ำ” ออกไปก่อน แล้วมองโครงสร้าง สินเชื่อเงินกู้ สำหรับ SME จาก “การใช้งานจริง” เราจะเจอประเภทหลัก ๆ ประมาณนี้

• สินเชื่อระยะยาว (Term Loan) – ใช้ลงทุน ซื้อ/ปรับปรุงของใหญ่

• วงเงินหมุนเวียน (OD / Working Capital) – ใช้เสริมสภาพคล่องระยะสั้น

• Micro SME / สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก – วงเงินไม่ใหญ่มาก เน้นเข้าถึงง่ายขึ้น

• สินเชื่อแฟรนไชส์ / แพ็กเกจเฉพาะทาง – อิงแบรนด์หรือรูปแบบธุรกิจ

เมื่อ “ตัดเฉพาะตัวที่ไม่บังคับใช้หลักทรัพย์ค้ำ” (หรือใช้หลักประกันรูปแบบอื่นเป็นรอง เช่น การค้ำประกัน) จะเหลือเป็นชุดผลิตภัณฑ์ เงินกู้ sme ที่ผู้ประกอบการเลือกได้

หน้าที่ของเจ้าของกิจการคือ
“เข้าใจหลักการของแต่ละแบบ แล้วเลือกตัวที่เหมาะกับโมเดลรายได้–กระแสเงินสดของธุรกิจตัวเองที่สุด”

2) Term Loan สำหรับลงทุน/ซื้อทรัพย์สิน เหมาะกับใคร

2.1 Term Loan แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำคืออะไร

โดยทั่วไป Term Loan คือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ sme ที่ธนาคารให้เงินมาเป็นก้อน แล้วให้คุณผ่อนคืนเป็นงวด ๆ ตามกำหนด เช่น 3 ปี 5 ปี 7 ปี ฯลฯ

ในเวอร์ชัน “ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” วงเงินมักอิงจาก

• ยอดขายต่อปี

• กำไร

• ความสามารถในการชำระหนี้ (เช่น DSCR)

ใช้สำหรับ ลงทุนปรับปรุงร้าน/ออฟฟิศ , ซื้อเครื่องจักรหรืออุปกรณ์ , ลงทุนในโปรเจกต์ที่มีแผนคืนทุนชัด

ความหมายในมุมการพิจารณาสินเชื่อ

ธนาคารไม่ได้อยากได้ “แผนธุรกิจหนา ๆ” แต่ต้องการเห็นว่าเงินก้อนนี้ ทำให้รายได้เพิ่ม/ต้นทุนลด และธุรกิจยังมีเงินสดพอจ่ายค่างวด 

2.2 เหมาะกับธุรกิจแบบไหน

• ธุรกิจที่มีรายได้ค่อนข้างเสถียร และเห็นชัดในบัญชี

• มีแผนลงทุนชัดเจน เช่น ขยายไลน์ผลิต สร้างสาขา เพิ่มเครื่องจักร

• รับได้กับการมี “ค่างวดคงที่” ทุกเดือน/ไตรมาส

ข้อสังเกตจากประสบการณ์การยื่นสินเชื่อ

เคส Term Loan ที่ผ่านง่าย มักมี “สรุปการใช้เงิน 1 หน้า” + “จุดคืนทุนแบบคร่าว ๆ” มากกว่าเคสที่บอกแค่ว่าอยากขยายกิจการ 

3) OD / วงเงินหมุนเวียน ใช้อย่างไรไม่ให้เสี่ยงเกินไป

อีกประเภทที่เจ้าของกิจการคุ้นหูมากคือ วงเงิน OD (Overdraft) หรือวงเงินเบิกเกินบัญชี

3.1 ภาพรวมของวงเงิน OD

• ธนาคารอนุมัติ “วงเงินสูงสุด” ให้ใช้เบิกเกินยอดเงินในบัญชี

• เบิก–คืน–เบิกใหม่ได้ ไม่ต้องขอใหม่ทุกครั้ง

• ดอกเบี้ยคิดตามยอดที่ใช้จริงในแต่ละวัน

ในรูปแบบ เงินกู้ sme แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ OD มักผูกกับ

• ยอดขายที่วิ่งเข้าบัญชี

• วัฏจักรเงินเข้า–ออกของธุรกิจ

3.2 ใช้ OD แบบไหนถึงจะเป็น “เครื่องมือ” ไม่กลายเป็น “หลุม”

ข้อดีคือยืดหยุ่นมาก แต่ถ้าใช้ผิดวิธีจะกลายเป็นหนี้ที่ยืดเยื้อได้ง่าย

หลักคิดสำคัญ

• ใช้ OD เพื่อ “ทดระยะสั้น” ระหว่างรอเงินเข้า เช่น รอลูกค้าจ่าย/รอเก็บเช็ค

• อย่าใช้ OD แทนเงินลงทุนระยะยาว เช่น ซื้อเครื่องจักรใหญ่

• พยายามให้เกิดวงจร “เบิก–เงินเข้า–ปิด/ลดยอด” สม่ำเสมอ

จากประสบการณ์ทำเคสจริง

ธนาคารมักกังวลทันทีถ้า OD “ค้างเต็มวงเงิน” และไม่เคยลด เพราะสะท้อนว่า OD กำลังทำหน้าที่เป็นหนี้ถาวร ไม่ใช่วงเงินหมุนเวียน 

4) สินเชื่อ Micro SME / สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ต่างจากสินเชื่อปกติอย่างไร

คำว่า Micro SME หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก มักเน้นกลุ่มที่

• ยอดขายยังไม่สูงมาก

• วงเงินที่ต้องการ “ไม่ใหญ่เท่าสินเชื่อ SME ปกติ”

• เงื่อนไขพยายามทำให้เข้าถึงง่ายขึ้น

4.1 ลักษณะเฉพาะของ Micro SME

• วงเงินไม่ใหญ่มาก (เช่น หลักแสน–ไม่กี่ล้าน ขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน)

• เอกสารอาจกระชับกว่า SME เต็มรูปแบบ

• บางโปรแกรมรองรับเจ้าของกิจการรายใหม่ หรือธุรกิจที่เพิ่งเข้าระบบ

แต่ “หัวใจ” ยังเหมือนเดิม: ธนาคารยังดูว่าจ่ายไหวไหม เช่น

• ธุรกิจมีรายได้จริงไหม

• กระแสเงินสดพอจ่ายค่างวดไหม

• เจ้าของมีประวัติการชำระหนี้อย่างไร

สิ่งที่มักเจอในทางปฏิบัติ

Micro SME มักเหมาะเป็น “บันไดขั้นแรก” เพื่อสร้างเครดิตธุรกิจ ถ้าวางแผนดี ใช้วงเงินอย่างมีวินัย โอกาสขยับวงเงิน/ขยับประเภทสินเชื่อในอนาคตจะดีขึ้นมาก 

5) สินเชื่อแฟรนไชส์ และแพ็กเกจเฉพาะทางสำหรับ SME

ธุรกิจที่อยู่ในระบบแฟรนไชส์ หรืออยู่ในกลุ่มที่ธนาคาร “ปล่อยกู้แล้วคุณภาพดี” มักมีแพ็กเกจเฉพาะทางเพิ่มเข้ามา

5.1 ทำไมแฟรนไชส์ถึงมีสินเชื่อเฉพาะ

ในมุมธนาคาร แฟรนไชส์ที่มีสถิติยอดขายนิ่งช่วยลดความเสี่ยง เช่น

• โมเดลธุรกิจพิสูจน์แล้ว

• มีการสนับสนุนจากแบรนด์แม่

• ทำเล/รูปแบบร้านคาดเดายอดขายได้มากขึ้น

จึงมักมีโปรแกรมที่พิจารณาจาก “แบรนด์ + แผนธุรกิจ + สัญญาเช่า” ร่วมด้วย

5.2 แพ็กเกจ SME เฉพาะกลุ่มอื่น ๆ

นอกจากแฟรนไชส์ ยังมีแพ็กเกจเฉพาะอุตสาหกรรม เช่น ส่งออก โรงงานขนาดกลาง ฯลฯ
หลักการคือ ธนาคารออกแบบแพ็กเกจให้เข้ากับพฤติกรรมเงินเข้า–ออกของธุรกิจกลุ่มนั้น

6) แล้วควรเริ่มจากสินเชื่อประเภทไหนก่อน

ใช้ชุดคำถามนี้เลือกได้เร็วขึ้น โดยเฉพาะคนที่ต้องการ “เงินกู้ด่วน” แต่ไม่อยากเลือกผิดประเภท

6.1 ถ้าโจทย์คือ “ลงทุนของใหญ่/ขยายกิจการ” (คืนทุนเป็นเดือน–ปี)

เริ่มดู: Term Loan (และอาจเสริม OD เล็กน้อยถ้าต้องหมุนระหว่างทาง)
เช็กก่อนกู้: ค่างวดต้องไม่กดกระแสเงินสดจนตึง และต้องมี buffer เผื่อยอดตก

6.2 ถ้าโจทย์คือ “หมุนรายวัน–รายเดือน” (รอเงินเข้า/เครดิตเทอม)

เริ่มดู: OD / วงเงินหมุนเวียน
เช็กก่อนกู้: ต้องทำให้ OD มียอดลดเป็นช่วง ๆ ไม่ใช่ค้างเต็มตลอด

6.3 ถ้าธุรกิจยังเล็ก รายได้ยังไม่สูงมาก

เริ่มดู: Micro SME / สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก
วางแผน 6–12 เดือน: ทำบัญชี/ภาษี/การเดินบัญชีให้ “อ่านออก” เพื่อขยับวงเงินในอนาคต

6.4 ถ้าไม่มีหลักทรัพย์ แต่อยากเพิ่มโอกาสอนุมัติ

พิจารณา: สินเชื่อที่มี บสย. ค้ำประกัน
แนวคิดคือไม่ใช้ทรัพย์ค้ำโดยตรง แต่ใช้การค้ำประกันเพื่อช่วยลดความเสี่ยงของธนาคาร (ขึ้นกับเงื่อนไขแต่ละช่วง)

7) สินเชื่อธุรกิจ ธนาคาร ไหนดี? (วิธีคิดที่ช่วยเลือกได้เร็วขึ้น)

คำถามนี้ไม่มีคำตอบเดียว เพราะ “ดี” ของแต่ละธุรกิจไม่เหมือนกัน ให้ลองไล่เช็กแบบนี้ก่อนจะเลือก สินเชื่อเงินกู้

• ธุรกิจคุณต้องการ “เงินก้อน” (ลงทุน) หรือ “วงเงินหมุน” (สภาพคล่อง)?

• รับค่างวดคงที่ไหวแค่ไหน ถ้ายอดขายตกชั่วคราวจะยังจ่ายไหวไหม?

• เอกสาร/งบ/การเดินบัญชีของคุณพร้อมระดับไหน (Micro SME อาจเหมาะกว่าสินเชื่อวงเงินใหญ่)

• ถ้าไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ: ธนาคารบางแห่งจะเข้มมาก บางแห่งอาจเหมาะกับโมเดลรายได้คุณกว่า หรือพิจารณาได้ดีขึ้นเมื่อมี บสย.ค้ำประกัน

ข้อสังเกตจากประสบการณ์การยื่นสินเชื่อ

“ดอกเบี้ยถูกที่สุด” ไม่ได้แปลว่า “เหมาะที่สุด” ถ้าประเภทเงินกู้ไม่ตรงงาน คุณจะเสียมากกว่าในรูปความตึงของกระแสเงินสดและความเสี่ยงผิดนัด 

สรุป: รู้จักประเภทให้ครบ ก่อนเลือกตัวที่เหมาะกับธุรกิจคุณ

การรู้ว่า สินเชื่อ SME คือ อะไรและมีกี่แบบ ไม่ได้มีไว้เพื่อท่องชื่อให้ครบ แต่มีไว้เพื่อ

• เลือกเครื่องมือการเงินให้ตรงโจทย์ธุรกิจ

• คุยกับธนาคารได้อย่างเข้าใจมากขึ้น

• ไม่เผลอใช้สินเชื่อผิดประเภทจนเสี่ยงเกินจำเป็น

ถ้าตอนนี้คุณกำลังมองหา สินเชื่อเพื่อธุรกิจ sme แบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน บทความนี้คือแผนที่ภาพรวม และถ้าคุณอยากให้ช่วยดูว่า “เคสของคุณเหมาะเริ่มจาก Term Loan, OD, Micro SME หรือใช้แนวทาง สินเชื่อ บสย ค้ําประกัน ดี” คุณสามารถใช้บทความชุดนี้เป็นพื้นฐาน แล้วให้ที่ปรึกษาช่วยดูโครงสร้างรายได้–หนี้–เอกสาร เพื่อวางวงเงินและแผนผ่อนให้ปลอดภัยกับธุรกิจที่สุดได้ครับ 

แหล่งอ้างอิง

• ธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT): ใช้เป็นกรอบความรู้ด้านต้นทุนหนี้/สิทธิผู้ใช้บริการทางการเงิน/แนวทางข้อมูลเชิงระบบเกี่ยวกับสินเชื่อ ช่วยผู้ประกอบการประเมินภาระหนี้และความเหมาะสมก่อนยื่น 

• บสย. (TCG): เป็นกลไกค้ำประกันเพื่อลดความเสี่ยงของธนาคาร ทำให้ธุรกิจที่ไม่มีหลักทรัพย์เพียงพอ “เข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้น” หรือได้เงื่อนไขที่เหมาะสมขึ้นในบางกรณี 

• SME D Bank: เป็นแหล่งดูผลิตภัณฑ์สินเชื่อ SME ทั้งแบบมี/ไม่มีหลักประกัน และแนวทางสนับสนุนผู้ประกอบการ ช่วยเทียบตัวเลือกให้ตรงโปรไฟล์