สินเชื่อธุรกิจ sme ใช้ บสย ค้ำประกัน

5. ผลต่อวงเงินและราคาสินเชื่อ: เลือกแบบค้ำเปลี่ยนตัวเลขอย่างไร

เรามักคิดว่าการมีคนค้ำหรือผู้กู้ร่วมคือ “มีแค่ผ่าน/ไม่ผ่าน” แต่ในทางปฏิบัติ

• การมี PG / Co-Borrower / บสย.
  → อาจทำให้ วงเงินขยับได้มากขึ้น
  → หรือ ต้นทุนดอกเบี้ย/เงื่อนไข ดีขึ้น (แล้วแต่โปรแกรม)

ตัวอย่างเช่น

• ธุรกิจเดี่ยว ๆ รายได้ยังไม่สูงมาก DSCR กลาง ๆ

  • ถ้าไม่มีคนค้ำ / บสย. → ธนาคารอาจอนุมัติวงเงินเล็กน้อย หรือไม่อนุมัติ

  • ถ้ามีผู้กู้ร่วมที่มีเงินเดือนประจำสูง → วงเงินอาจขยับขึ้นได้

  • ถ้าใช้ บสย. ค้ำในโปรแกรมเฉพาะ SME → ธนาคารอาจปล่อยวงเงินกล้าขึ้น

• ธุรกิจที่ตัวเลขดีอยู่แล้ว

  • การมีคนค้ำเพิ่มอาจไม่ทำให้ดอกเบี้ยลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

  • แต่ช่วยเสริมความมั่นใจในบางเคสที่วงเงินขอค่อนข้างสูง

นี่คือเหตุผลว่าทำไม เวลาเจรจาสินเชื่อ SME ควรเข้าใจ “โครงสร้างโปรแกรม” ด้วย ไม่ใช่แค่ถามว่า “ดอกเบี้ยเท่าไร” อย่างเดียว

6. ค่าธรรมเนียมและข้อผูกมัด: PG / ผู้กู้ร่วม / บสย. ต่างกันตรงไหน

มาดูให้ชัดว่าแต่ละทางเลือก มีต้นทุนและข้อผูกมัดอะไรบ้าง (แบบภาพรวม)

6.1 บุคคลค้ำ / ผู้กู้ร่วม

• ไม่มีค่าธรรมเนียมค้ำแบบแยกต่างหาก (เหมือน บสย.)

• แต่มี “ต้นทุนแฝง” คือ

  • ภาระหนี้ในเครดิตของคนค้ำ / ผู้กู้ร่วม

  • ความเสี่ยงต่อทรัพย์สินส่วนตัวของเขา

  • ความสัมพันธ์ส่วนตัว/ครอบครัว

สำหรับผู้กู้ร่วม ภาระในเครดิตจะหนักกว่าคนค้ำ เพราะถือว่าเป็นลูกหนี้เต็มตัว

6.2 บสย. (TCG)

• มี ค่าธรรมเนียมค้ำประกันต่อปี ตามโปรแกรม

• มีเงื่อนไขการค้ำ เช่น ระยะเวลา–วงเงินสูงสุด ฯลฯ

• ถ้าธุรกิจผิดนัดจ่ายหนี้

  • ธนาคารอาจได้เงินคืนจาก บสย. ส่วนหนึ่ง

  • แต่ บสย. จะมาทวงเราต่อในฐานะลูกหนี้ที่ต้องชดใช้

ข้อดีคือ “โยกความเสี่ยงจากคนในครอบครัว ไปอยู่กับหน่วยงานที่ทำหน้าที่ค้ำโดยตรง”

7. ตัวอย่างเคสใช้ผิด–ใช้ถูก: ดึงบทเรียนไปใช้กับธุรกิจของเรา

7.1 เคสใช้ผิด: ดึงคนในครอบครัวมาค้ำแบบไม่อธิบายอะไรเลย

• เจ้าของกิจการต้องการวงเงินเพิ่มด่วน

• เจ้าหน้าที่เสนอให้เอาภรรยา/สามี/พี่น้อง มาเป็นผู้กู้ร่วมหรือคนค้ำ

• เซ็นกันภายในวันเดียว โดยไม่ได้คุยกันให้เคลียร์เรื่องความเสี่ยง

ผ่านไป 1–2 ปี ธุรกิจติดปัญหา ลูกค้าจ่ายเงินช้า กระแสเงินสดตึง หนี้เริ่มค้าง

• ธนาคารเริ่มทวงคนค้ำ/ผู้กู้ร่วม

• เครดิตเสียไปทั้งคู่

• เกิดความขัดแย้งกันในครอบครัวแบบแก้ยาก

บทเรียน: อย่าดึงคนมาร่วมเสี่ยงโดยที่เขาไม่เข้าใจความเสี่ยงเต็มที่ก่อน

7.2 เคสใช้ถูก: ใช้ บสย. ช่วยค้ำแทนดึงคนในบ้าน

• ธุรกิจมียอดขายดี แต่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ และไม่อยากให้คนในครอบครัวมาเสี่ยงร่วม

• เลือกใช้โปรแกรมสินเชื่อ SME ที่มี บสย. ค้ำแทน

• เจ้าของโฟกัสที่การ “เดินบัญชี + จัดงบให้สวย” ให้ธนาคารเชื่อในตัวธุรกิจ

ถ้าวันหนึ่งธุรกิจมีปัญหา แม้ภาระสุดท้ายยังกลับมาที่เจ้าของ แต่

• ครอบครัวไม่ต้องถูกดึงเข้าไปในสัญญาโดยตรงตั้งแต่วันแรก

• ความสัมพันธ์ส่วนตัวไม่เสียหายเท่ากรณีดึงคนมาค้ำ/กู้ร่วม

เคสจริง : เลือกใช้ “บสย.” เพื่อไม่ลากคนในบ้านเข้ามาเสี่ยง — แล้วสิ่งที่ทำให้ผ่านจริง ๆ คือ “การจัดบ้านการเงิน”

ผมเคยดูเคสกิจการบริการรายหนึ่ง รายได้เข้าบัญชีค่อนข้างสม่ำเสมอ แต่ไม่มีทรัพย์สินจะเอาไปค้ำ และเจ้าของยืนยันชัดว่า “ไม่อยากให้คู่สมรสหรือพ่อแม่มาเซ็นอะไรทั้งนั้น”

ตอนคุยกับธนาคาร รอบแรกเจ้าหน้าที่ถามตรง ๆ ว่า

• “ถ้าไม่มีหลักทรัพย์ จะมีใครค้ำไหม?”

• “รายได้เข้าบัญชีทำไมบางเดือนเป็นก้อนใหญ่?”

• “เงินกู้จะเอาไปทำอะไร และเงินจะกลับมายังไง?”

เราเลยวางแผนแบบไม่เล่นท่า “เอาให้ผ่านเร็ว” แต่ทำให้ธนาคารเห็นภาพธุรกิจแทน โดยใช้กรอบนี้:

1. ให้เงินเข้าในระบบชัดขึ้น: ปรับวิธีรับชำระจากลูกค้ารายหลักให้โอนเข้าบัญชีธุรกิจเป็นรอบ ๆ (ไม่ฝากทีเดียวปลายเดือน)

2. ทำแผนใช้เงิน 1 หน้า: เงินกู้ส่วนหนึ่งใช้เป็นทุนหมุนเวียนเพื่อ “ปิดช่องว่างเงินเข้า” และกันเงินสำรองค่างวด

3. เตรียมเอกสารที่เล่าเรื่องเดียวกัน: สเตทเมนต์ 12 เดือน + รายการลูกค้าหลัก + สัญญาบริการ/ใบแจ้งหนี้ตัวอย่าง + สรุปรายรับ–รายจ่ายรายเดือน

จากนั้นจึงเลือกเดินเส้นทางที่มี บสย. เป็นกลไกค้ำ (แทนการดึงคนในครอบครัว)
สิ่งที่เกิดขึ้นในโลกจริงคือ “บสย. ไม่ได้ทำให้ธุรกิจดีขึ้นเอง” แต่ช่วยให้ธนาคารกล้าขยับเมื่อเห็นว่า ธุรกิจมีวินัยและมีแผนชำระหนี้

ผลลัพธ์ที่คุ้มที่สุดในมุมผม ไม่ใช่แค่เรื่องอนุมัติ แต่คือ:

• ไม่มีใครในบ้านถูกผูกเป็นผู้ค้ำ/ผู้กู้ร่วมตั้งแต่วันแรก

• เจ้าของมีระบบเงินสดที่นิ่งขึ้น (เพราะตั้งกติกาเงินเข้าและกันชนค่างวดไว้)

• เวลาธนาคารถาม “ถ้าเงินเข้าช้า 60 วันจะทำยังไง” เจ้าของตอบได้ทันทีจากแผนที่เตรียมไว้

บทเรียน: ถ้าธุรกิจ “พอมีศักยภาพ” แต่ไม่อยากใช้คนค้ำ การใช้บสย. มักเหมาะกว่า — แต่ต้องชนะด้วยเอกสารและการจัดกระแสเงินสดให้เห็นจริง ไม่ใช่หวังว่า “มีบสย. แล้วจะผ่านเอง”

7.3 เคสผสม: เจ้าของค้ำเอง + ใช้ บสย. บางส่วน

• ธุรกิจเข้าข่ายเกณฑ์ บสย. แต่ธนาคารอยากเห็น “Commitment” จากเจ้าของด้วย

• เจ้าของลงนามค้ำในนามบุคคล (PG) + ใช้ บสย. ค้ำบางส่วน

• ทำให้ภาพรวมความเสี่ยงแบ่งกัน 3 ฝ่าย: ธนาคาร–บสย.–เจ้าของ

โมเดลแบบนี้พบได้ในหลายโปรแกรม SME ของธนาคาร ซึ่งรายละเอียดจะอธิบายต่อในบทความแนว ใช้ บสย. ค้ำ vs ขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แบบไหนเหมาะกับธุรกิจคุณ

8. แล้วควรเลือกอะไรดี? PG / ผู้กู้ร่วม / บสย. ในแต่ละสถานการณ์

ลองใช้กรอบคิดง่าย ๆ ช่วยตัดสินใจเบื้องต้น

8.1 ถ้าธุรกิจมีตัวเลข “โอเค” แต่ไม่มีทรัพย์สินค้ำ

• ตัวเลือกแรกที่ควรพิจารณา:

  • สินเชื่อ SME แบบไม่มีหลักค้ำ + ใช้ บสย. เป็นหลักประกันเสริม

• เลี่ยงการดึงคนในครอบครัวมาค้ำ หากยังไม่จำเป็น

8.2 ถ้าธุรกิจตัวเลขยังกลาง ๆ แต่เจ้าของหรือหุ้นส่วนบางคนมีรายได้ส่วนตัวแข็งแรง

• พิจารณาใช้ ผู้กู้ร่วม หรือ PG ที่เข้าใจความเสี่ยงและยอมร่วมรับผิดชอบจริง ๆ

• ควรคุยกันชัดเจนตั้งแต่ต้นว่า

  • วงเงินเท่าไร

  • ค่างวดต่อเดือนเท่าไร

  • ถ้าเกิดเหตุการณ์แย่สุด ใครจะรับผิดชอบส่วนไหน

8.3 ถ้าธุรกิจและเครดิตยังไม่พร้อมทั้งคู่

• ไม่ควรรีบดึงใครมาค้ำหรือกู้ร่วมเพื่อ “ดัน” ให้ผ่าน

• ควรกลับไปใช้แผนในบทความอย่าง

  • เตรียมตัว 0–7–30–90 วัน ให้สินเชื่ออนุมัติง่าย

  • Roadmap 12 เดือน ก่อนยื่นขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
    เพื่อจัดบ้าน–จัดบัญชี–ฟื้นเครดิตก่อน

เพราะการได้วงเงินในวันที่ธุรกิจยังไม่พร้อม อาจสร้างความเสียหายใหญ่กว่า “การรอให้พร้อมแล้วค่อยกู้”

Disclosure / ขอบเขตบทความ: เนื้อหานี้จัดทำเพื่อให้ความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับการเลือก “รูปแบบการค้ำ” สำหรับ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล เงื่อนไข/ค่าธรรมเนียม/เอกสารอาจเปลี่ยนตามสถาบันการเงินและโครงการในช่วงเวลา ควรตรวจสอบเอกสารสัญญาและรายละเอียดจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้องก่อนตัดสินใจ

ผลประโยชน์ทับซ้อน: หากบทความมีการกล่าวถึงโครงการ/หน่วยงานใด เป็นไปเพื่อการให้ข้อมูล ไม่ได้เป็นการรับรองผลอนุมัติหรือเงื่อนไขที่เหมือนกันในทุกเคส 

9. เชื่อมกลับมาที่ Clean Loan: ใช้ “ค้ำ” อย่างฉลาด ไม่ใช่เอาไว้แค่ให้ผ่าน

สุดท้าย อยากฝากภาพนี้ไว้ในหัวเวลาเลือก PG / Co-Borrower / บสย.

เป้าหมายไม่ใช่ “แค่ให้กู้ผ่าน”
แต่คือ “ให้ผ่านในเงื่อนไขที่ธุรกิจและคนรอบตัวรับไหวในระยะยาว”

สำหรับ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

• แกนกลางคือ “ศักยภาพของธุรกิจ”

• PG / ผู้กู้ร่วม / บสย. เป็นเพียงตัวช่วยเสริม ไม่ใช่ตัวแก้ปัญหาโครงสร้างธุรกิจ

ถ้าโครงสร้างธุรกิจ–กระแสเงินสด–เครดิต ยังไม่แข็งแรง การใช้คนค้ำ/ผู้กู้ร่วม/บสย. ไป “ดัน” ให้ผ่านเร็ว ๆ อาจทำให้ทุกคนต้องรับความเสี่ยงเกินเหตุในภายหลัง

จากตรงนี้ คุณอาจต่อไปอ่านบทความที่เกี่ยวข้อง เช่น

• สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคืออะไร เหมาะกับธุรกิจแบบไหน

• เกณฑ์ที่ธนาคารใช้อนุมัติ: DSCR กระแสเงินสด และเครดิต

• แผนที่โปรแกรมสินเชื่อ SME แบบ Clean & วงเงินหมุนเวียน

• เตรียมตัว 0–7–30–90 วัน ให้สินเชื่ออนุมัติง่าย

เพื่อประกอบกันเป็น “คู่มือครบชุด” ที่ช่วยให้คุณใช้ทั้ง Clean Loan + PG + ผู้กู้ร่วม + บสย. อย่างฉลาด คุ้มค่า และไม่เพิ่มความเสี่ยงให้ตัวเองและคนรอบตัวเกินจำเป็นครับ 

แหล่งข้อมูลอ้างอิง (ข้อมูลทางการ)

• บสย. (TCG): ข้อควรรู้เรื่องการค้ำประกันสินเชื่อและบทบาทของ บสย.

• บสย. (TCG): อัตราค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน/ประกาศอัตราค่าธรรมเนียม

• ธนาคารแห่งประเทศไทย: ช่องทางช่วยเหลือ/ร้องเรียนผู้ใช้บริการการเงิน (กรณีเจอการขายพ่วง/เงื่อนไขไม่เป็นธรรม)