สินเชื่อ SME แฟรนไชส์ 

ทำไมแฟรนไชส์ถึงจับมือกับ “สินเชื่อ SME” ได้ลงตัว

สำหรับคนที่อยากเริ่มธุรกิจแต่ยังไม่มั่นใจในประสบการณ์ตัวเอง แฟรนไชส์มีข้อดีคือ

• โมเดลธุรกิจถูกทดสอบมาแล้วในระดับหนึ่ง

• มีสูตรสินค้า/บริการ มาตรฐานการทำงาน คู่มือการเปิดร้าน

• ได้แรงแบรนด์และการตลาดส่วนกลางช่วยดึงลูกค้า

แต่แฟรนไชส์ส่วนใหญ่มี ค่าแรกเข้า + ค่า Setup + เงินประกัน + ค่าตกแต่งร้าน + ค่าซื้ออุปกรณ์ รวม ๆ แล้วอาจแตะหลักหลายแสนจนถึงหลักล้านบาท ทำให้หลายคนต้องหาทางเลือกด้านเงินทุนเพิ่ม ซึ่ง สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME และโปรแกรมเฉพาะอย่าง “สินเชื่อแฟรนไชส์” ถูกออกแบบมาเพื่อจุดนี้โดยเฉพาะ

พูดง่าย ๆ คือ

แฟรนไชส์ = โมเดลธุรกิจ

สินเชื่อ SME แฟรนไชส์ = เครื่องมือด้านการเงินที่จะช่วยให้เริ่มโมเดลนั้นได้จริง

บทเรียนจากเคสจริง: ตอนที่เราเกือบตัดสินใจ “กู้เต็มแพ็กเกจ” แล้วต้องถอยมาคิดใหม่

ตอนที่ดิฉันช่วยคนในครอบครัวประเมินการซื้อแฟรนไชส์ร้านอาหารขนาดเล็ก เราได้ราคาแพ็กเกจรวมประมาณ 690,000 บาท (ค่าแรกเข้า + เซ็ตอุปกรณ์ + ตกแต่งพื้นฐาน) ตอนนั้นความคิดแรกคือ “ขอกู้ให้ครบ จะได้เริ่มง่าย” แต่พอเริ่มไล่รายการค่าใช้จ่ายจริง ดิฉันพบว่าเงินที่ทำให้ร้าน “รอด” ไม่ใช่เงินก้อนซื้อแพ็กเกจอย่างเดียว

สิ่งที่เกือบพลาดคือ เงินทุนหมุนเวียน 90 วันแรก เราลองจดค่าใช้จ่ายคงที่แบบไม่โลกสวย แล้วได้ตัวเลขประมาณนี้

• ค่าเช่า: 18,000/เดือน

• ค่าแรงขั้นต่ำ (1 คน): 12,000/เดือน

• ค่าน้ำไฟ/อินเทอร์เน็ต: 4,500/เดือน

• ค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ด (ซ่อม/ของสิ้นเปลือง): 3,500/เดือน
  รวมค่าใช้จ่ายคงที่ ~38,000/เดือน

ดิฉันตั้ง “กฎ 90 วัน” ว่าเงินหมุนขั้นต่ำต้องมี 38,000 × 3 = 114,000 บาท และต้องกันไว้จริง ไม่เอาไปตกแต่งเพิ่ม
พอเราย้อนกลับไปดูแผนเดิม (กู้ 690,000) จะเหลือเงินหมุนแทบไม่พอ ทำให้มีความเสี่ยงสูงมากที่จะต้องไปพึ่ง สินเชื่อเงินด่วน/กู้เงินด่วน หลังเปิดร้าน ทั้งที่ยังไม่รู้ว่ายอดขายจะนิ่งเมื่อไหร่

สุดท้ายเราเปลี่ยนแผนเป็น “กู้เฉพาะก้อนลงทุนหลัก” และกันเงินตัวเองไว้เป็นเงินหมุนเวียน ผลคือภาพรวมค่างวดเบาลง และมี buffer สำหรับช่วงยอดขายยังไม่นิ่ง
บทเรียนที่ดิฉันจำขึ้นใจ: แฟรนไชส์มีระบบช่วย แต่ “สภาพคล่อง” คือสิ่งที่ทำให้เริ่มต้นได้แบบไม่เจ็บตัว โดยเฉพาะคนที่เป็น สินเชื่อ ผู้ ประกอบการ รายใหม่

สินเชื่อ SME แฟรนไชส์ คืออะไร

ในภาพรวม สินเชื่อ SME แฟรนไชส์ คือสินเชื่อเพื่อธุรกิจที่ออกแบบมาใช้สำหรับ

• ซื้อแฟรนไชส์เปิดสาขาใหม่

• ปรับปรุง/รีโนเวทร้านเดิมให้เป็นรูปแบบแฟรนไชส์

• ซื้ออุปกรณ์ตามแพ็กเกจแฟรนไชส์ เช่น เครื่องทำกาแฟ เครื่องครัว ตู้แช่ ฯลฯ

รูปแบบอาจเป็นได้ทั้ง

• สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME ทั่วไป ที่ลูกค้าขอเพื่อนำไปลงทุนในแฟรนไชส์

• โปรแกรมสินเชื่อเฉพาะ ที่สถาบันการเงินจับมือกับ “แบรนด์แฟรนไชส์” โดยตรง

สิ่งที่ต่างจากสินเชื่อธุรกิจทั่วไปคือ

• ผู้ให้กู้ไม่ได้ดูแค่โปรไฟล์ของ “คนกู้” แต่ยังดูโปรไฟล์ของ “แบรนด์แฟรนไชส์” ที่คุณจะไปเปิดด้วย

• เอกสารบางส่วนอาจมาจากฝั่งแฟรนไชส์ เช่น แผนรายได้โดยประมาณ, ค่าใช้จ่ายเฉลี่ย, รูปแบบสัญญาแฟรนไชส์

ถ้าอยากเห็นภาพการประเมินธุรกิจโดยรวมให้ชัดขึ้น แนะนำอ่านคู่กับ สินเชื่อ SME เริ่มต้นธุรกิจ ต้องเตรียมอะไรบ้าง จะช่วยเรื่องเอกสารและการเตรียมตัวก่อนยื่นกู้ได้ดีมาก

รูปแบบเงินกู้สำหรับซื้อแฟรนไชส์ที่พบบ่อย

แม้แต่ละธนาคารจะใช้ชื่อสินค้าต่างกัน แต่ถ้าดูโครงสร้างแล้ว มักจะอยู่ในกลุ่มนี้

1. สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME ทั่วไป (นำไปใช้ลงทุนในแฟรนไชส์)

ใช้โครงสร้างคล้ายเทอมโลน/สินเชื่อธุรกิจปกติ

• วงเงินตามความสามารถของผู้กู้ + แผนธุรกิจ

• ผ่อนเป็นงวดรายเดือน 3–7 ปี (แล้วแต่เงื่อนไข)

• ใช้เงินก้อนนี้ไปจ่ายค่าแฟรนไชส์ + ค่า Renovate + ค่าอุปกรณ์

เหมาะกับใคร

• คนที่มีฐานรายได้หรือธุรกิจเดิมอยู่แล้ว

• มีเอกสารการเงิน/สเตทเม้นต์ชัดเจน

• อยากเลือกแฟรนไชส์เอง ไม่ได้ผูกกับโปรโมชั่นเฉพาะราย

2. สินเชื่อแฟรนไชส์ที่ร่วมกับแบรนด์ (Co-Promotion กับแฟรนไชส์)

กรณีนี้ “แบรนด์แฟรนไชส์” จะจับมือกับสถาบันการเงิน ทำโปรแกรมร่วมกัน เช่น

• ตั้งเงื่อนไขเบื้องต้นสำหรับผู้ซื้อแฟรนไชส์ของแบรนด์นั้น

• อาจมีวงเงินหรือดอกเบี้ยพิเศษ

• บางทีมี Package รวมค่าแฟรนไชส์ + ค่าอุปกรณ์หลักแล้ว

จุดเด่น

• ผู้ให้กู้รู้จักแบรนด์และโมเดลธุรกิจอยู่แล้ว

• ขั้นตอนบางอย่างสั้นลง เพราะใช้ข้อมูลจากฝั่งแฟรนไชส์ประกอบการพิจารณา

ข้อควรดู

• เงื่อนไขผูกกับแบรนด์นั้นเท่านั้น เลือกแฟรนไชส์อื่นไม่ได้

• ต้องอ่านสัญญาแฟรนไชส์ควบคู่กับสัญญาสินเชื่ออย่างละเอียด

3. วงเงินหมุนเวียน/สินเชื่อเสริมสภาพคล่องหลังเปิดร้าน

แม้จะกู้ก้อนแรกผ่านแล้ว แต่หลังเปิดร้านจริงหลายคนเจอว่า

• ช่วงแรกยอดขายยังไม่ถึงจุดคุ้มทุน

• ต้องใช้เงินหมุนซื้อสต๊อก วัตถุดิบ หรือทำการตลาดเพิ่ม

กรณีนี้อาจใช้

• วงเงินหมุนเวียนขนาดเล็กสำหรับซื้อของเข้าร้าน

• สินเชื่อระยะสั้น 6–12 เดือนสำหรับรองรับช่วงรันธุรกิจให้เข้าที่

ถ้าอยากเข้าใจแนวคิด “เงินทุนหมุนเวียน” ให้ชัดขึ้น แนะนำต่อไปที่บทความ เงินทุนหมุนเวียนคืออะไร ต่างจากกำไรอย่างไร และ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก เลือกแบบไหนดีให้เหมาะกับกิจการ

ธนาคารดูอะไรบ้างเวลาอนุมัติสินเชื่อ SME แฟรนไชส์

จุดที่ต่างจากธุรกิจทั่วไปคือ ในเคสแฟรนไชส์ ผู้ให้กู้ไม่ได้ดูแค่ “คุณ” แต่ดู 3 องค์ประกอบพร้อมกัน คือ

แบรนด์แฟรนไชส์ + ทำเล/สาขาที่คุณเลือก + ตัวคุณในฐานะผู้ประกอบการ

1. แบรนด์และโมเดลธุรกิจของแฟรนไชส์

• แบรนด์นี้เปิดมาแล้วกี่ปี มีสาขาทั่วประเทศหรือแค่ไม่กี่สาขา

• โมเดลธุรกิจชัดเจนไหม (ราคา, กลุ่มลูกค้า, ต้นทุน, ประสบการณ์จริงของสาขาอื่น)

• ชื่อเสียงในตลาดเป็นอย่างไร ลูกค้ารู้จักแบรนด์ในพื้นที่ของคุณหรือยัง

แฟรนไชส์ที่มีประวัติดีและกระจายสาขามาระดับหนึ่ง มักทำให้ผู้ให้กู้ “มั่นใจ” มากขึ้น

2. ทำเลและศักยภาพของสาขาที่คุณจะเปิด

แม้อยู่อายใต้แบรนด์เดียวกัน แต่ “ทำเลดี–ทำเลแป้ก” ผลลัพธ์ต่างกันมาก

• ทำเลอยู่ในแหล่งชุมชน / ออฟฟิศ / โรงงาน / โรงเรียน / หรือตลาดเป้าหมายหรือไม่

• ปริมาณคนเดินผ่าน (traffic) และลูกค้าศักยภาพในโซนนั้น

• ค่าเช่าพื้นที่สมเหตุสมผลกับยอดขายที่คาดหวังไหม

บางแฟรนไชส์มีทีมช่วยประเมินทำเลให้ ซึ่งเป็นจุดแข็งที่คุณควรใช้ประโยชน์ให้สุด

3. โปรไฟล์ของคุณในฐานะผู้ประกอบการ

ถึงจะเป็นแฟรนไชส์ แต่ผู้ให้กู้ก็ยังดูว่า “คนถือร้าน” มีความพร้อมแค่ไหน

• ประสบการณ์ในธุรกิจใกล้เคียง (เช่น เคยทำร้านอาหาร เคยอยู่สายบริการมาก่อน)

• วินัยทางการเงินส่วนตัว (เครดิตบูโร, ภาระหนี้เดิม)

• การเตรียมตัวด้านแผนธุรกิจ เช่น แผนรายได้–ค่าใช้จ่ายช่วง 1–3 ปีแรก

ใครที่ยังไม่เข้าใจโฟกัสการประเมินเจ้าของกิจการ ลองกลับไปอ่านบทความ สินเชื่อ SME คืออะไร? ต่างจากสินเชื่อบุคคลอย่างไร จะช่วยให้เห็นมุมมองฝั่งสถาบันการเงินชัดขึ้น

4. เงินลงทุนของคุณเอง (Equity/เงินก้อนแรก)

แทบทุกเคสของ สินเชื่อ SME แฟรนไชส์ ผู้ให้กู้จะอยากเห็นว่า

คุณลงเงินตัวเองไปด้วย ไม่ใช่ใช้เงินกู้ 100%

เช่น

• ค่าแรกเข้าแฟรนไชส์ + ค่าตกแต่งบางส่วนจ่ายเอง

• เงินหมุนเวียนช่วงแรกเตรียมเองบางส่วน

ยิ่งคุณลงทุนเองมากในระดับที่เหมาะสม สัญญาณเรื่อง “Commitment” ยิ่งดี

วางแผนเงินลงทุนแฟรนไชส์: อย่าคิดแค่ “ค่าแฟรนไชส์”

ความผิดพลาดใหญ่ของคนกู้ซื้อแฟรนไชส์คือ คิดว่าต้องเตรียมเงินแค่ “ค่าแฟรนไชส์ + ค่าตกแต่ง” แต่จริง ๆ แล้วคุณต้องคิดครบทุกก้อน

ลองเช็กลิสต์ง่าย ๆ:

1. ค่าธรรมเนียมแฟรนไชส์ (Franchise Fee)

2. ค่าตกแต่ง/ก่อสร้าง/ปรับปรุงพื้นที่

3. ค่าอุปกรณ์และเครื่องมือ – เช่น เครื่องชงกาแฟ, เตา, ตู้แช่, เครื่อง POS ฯลฯ

4. ค่าเงินประกัน/มัดจำค่าเช่า – แล้วแต่สัญญากับเจ้าของพื้นที่

5. ค่าวัตถุดิบล็อตแรก และสต๊อกขั้นต่ำ

6. เงินทุนหมุนเวียนใน 3–6 เดือนแรก

   • ค่าเช่า

   • เงินเดือนพนักงาน

   • ค่าน้ำ–ไฟ–อินเทอร์เน็ต

   • ค่าโฆษณา/การตลาด

7. เงินเดือนตัวคุณเอง (ถ้าจะทำเต็มเวลา) – หลายคนลืมคิดข้อนี้ไป

จากนั้นค่อยแยกว่า

• ส่วนไหนใช้เงินตัวเอง

• ส่วนไหนใช้สินเชื่อ (และจ่ายคืนจากกำไรที่เกิดขึ้นได้จริง)

บทความอย่าง สินเชื่อ SME เริ่มต้นธุรกิจ ต้องเตรียมอะไรบ้าง จะช่วยให้คุณวางแผนเอกสารและข้อมูลพวกนี้เป็นรูปธรรมมากขึ้น

สูตรสั้น ๆ ที่ดิฉันใช้คุมความเสี่ยงก่อนกู้ SME (ใช้ได้กับแฟรนไชส์ส่วนใหญ่)

1. เงินทุนหมุนเวียนขั้นต่ำ (90 วัน)
   เงินทุนหมุนเวียนขั้นต่ำ = ค่าใช้จ่ายคงที่ต่อเดือน × 3

หากเป็นทำเลค่าเช่าสูง/ยอดขายผันผวน ดิฉันมักขยับเป็น 4–6 เดือน

2. วงเงินกู้ที่ “ไม่ทำให้ค่างวดตึงมือ”
   ดิฉันจะเริ่มจากถามว่า “เดือนหนึ่งธุรกิจมีเงินเหลือหลังหักต้นทุนและค่าใช้จ่ายคงที่ประมาณเท่าไหร่” แล้วค่อยกำหนดค่างวดที่รับได้

หลักคิดคือค่างวดต้องไม่กินพื้นที่เงินหมุนเวียนจนธุรกิจสะดุด

3. กฎแยกก้อนเงิน (กันหลงใช้ผิดวัตถุประสงค์)

• ก้อนลงทุน (ค่าแฟรนไชส์/อุปกรณ์/ตกแต่ง)

• ก้อนเงินหมุน 90 วัน (ห้ามแตะ)

• ก้อนสำรองฉุกเฉิน (เผื่อซ่อม/คืนสินค้า/ยอดขายตก)

เหตุผลที่ต้องมี 3 ก้อนนี้: เพราะหลายเคสที่ต้องไปพึ่ง กู้เงินด่วน ไม่ได้เกิดจากแฟรนไชส์ไม่ดี แต่เกิดจาก “กันเงินหมุนไม่พอ” ตั้งแต่แรก

ข้อดี–ข้อเสี่ยงของการใช้สินเชื่อ SME แฟรนไชส์

ข้อดี

1. เข้าถึงโอกาสทำธุรกิจได้เร็วขึ้น
   จากที่ต้องเก็บเงินอีกหลายปี การใช้สินเชื่อช่วยทำให้เริ่มธุรกิจได้เร็วขึ้น

2. ใช้โมเดลธุรกิจที่พิสูจน์มาแล้ว
   ลดความเสี่ยงจากการลองผิดลองถูกเองทั้งหมด

3. บางแบรนด์มีโปรแกรมร่วมกับธนาคาร
   ทำให้การขอสินเชื่อมีข้อมูลประกอบการประเมินชัดขึ้น และบางทีเงื่อนไขดอกเบี้ย/วงเงินดีกว่าปกติ

ข้อเสี่ยง

1. ภาระหนี้ผูกกับยอดขายจริง
   ถ้ายอดขายไม่ถึงเป้า ค่าเช่า + ค่าใช้จ่าย + ค่างวดหนี้อาจหนักเกินไป

2. ผูกติดกับแบรนด์แฟรนไชส์
   ถ้าแบรนด์มีปัญหา หรือภาพลักษณ์เสียหาย คุณในฐานะสาขาก็โดนผลกระทบไปด้วย

3. คิดว่าทำแฟรนไชส์ = ทำอะไรก็สำเร็จ
   จริง ๆ แล้ว ความสำเร็จยังขึ้นกับทำเล การบริหารทีม การควบคุมต้นทุน และการลงมือทำของคุณเอง

เพราะฉะนั้น ก่อนตัดสินใจใช้สินเชื่อ ควรอ่านประกอบกับบทความสายเตือนภัย เช่น สินเชื่อธุรกิจอนุมัติง่าย มีจริงไหม ดูยังไงไม่ให้โดนหลอก เพื่อมองภาพด้านความเสี่ยงและข้อเสนอที่ดู “ง่ายเกินจริง”

เอกสารที่มักใช้สมัครสินเชื่อ SME แฟรนไชส์ (เช็กลิสต์สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่)

เอกสารจริงอาจต่างกันตามธนาคาร แต่รายการด้านล่างคือชุดที่มักถูกขอเพื่อพิจารณา สินเชื่อธุรกิจsme สำหรับแฟรนไชส์

เอกสารส่วนบุคคล/ผู้กู้

• บัตรประชาชน/ทะเบียนบ้าน

• เอกสารรายได้หรือหลักฐานอาชีพ (ถ้ามี)

• รายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลังตามช่วงที่ธนาคารกำหนด

เอกสารด้านธุรกิจ (ถ้ามีบริษัท/ห้าง/กิจการเดิม)

• หนังสือรับรอง/ทะเบียนพาณิชย์/เอกสารนิติบุคคล

• เอกสารภาษี/รายรับรายจ่าย/งบการเงิน (ตามที่มี)

• Statement บัญชีธุรกิจ

เอกสารจากฝั่งแฟรนไชส์

• ใบเสนอราคาแพ็กเกจ/รายการอุปกรณ์/ค่าแรกเข้า

• ร่างสัญญาแฟรนไชส์/เงื่อนไขค่าธรรมเนียมต่อเนื่อง (ถ้ามี)

• ข้อมูลทำเล/ประมาณการยอดขายที่แบรนด์มีให้ (ถ้ามี)

บล็อกนี้ตอบคนที่เสิร์ช “สมัครสินเชื่อแฟรนไชส์” แบบตรง ๆ

ขั้นตอนสมัคร 7 ขั้นตอน (ทำให้บทความ “พาไปทำ”)

ข้อความสำหรับใส่

ขั้นตอนสมัครกู้ SME เพื่อซื้อแฟรนไชส์ (7 ขั้นตอน)

1. สรุปงบลงทุน “ครบทุกก้อน” (รวมเงินทุนหมุนเวียน 90 วัน)

2. เลือกโครงสร้างเงินทุน: เงินตัวเอง + สินเชื่อ sme เริ่มต้นธุรกิจ ที่ต้องการ

3. เตรียมเอกสารผู้กู้ + เอกสารจากแบรนด์แฟรนไชส์

4. จัดทำ “แผนสั้น 1 หน้า” อธิบายใช้เงินกู้ทำอะไร และคืนเงินจากอะไร

5. ยื่นคำขอและตอบคำถามธนาคารเรื่องทำเล/ต้นทุน/กำไร/แผนบริหาร

6. รอผลพิจารณาและทบทวนเงื่อนไข (ดอกเบี้ย ระยะผ่อน ค่าธรรมเนียม)

7. วางแผนเบิกใช้เงินกู้เป็นงวด และกันเงินหมุนให้ครบตามแผน

สรุป: แฟรนไชส์ + สินเชื่อ = โอกาส หรือ ภาระ ขึ้นกับการวางแผน

สินเชื่อ SME แฟรนไชส์ เป็นเครื่องมือที่ดีมากสำหรับคนอยากทำธุรกิจ แต่ไม่อยากเริ่มจากศูนย์ทุกอย่างเอง

ถ้าใช้ถูกวิธี

• เลือกแฟรนไชส์ที่เหมาะกับตัวเองและตลาดในพื้นที่

• วางแผนเงินลงทุนทุกก้อน และกู้เท่าที่จำเป็นจริง ๆ

• เตรียมเอกสารและข้อมูลให้พร้อมก่อนยื่น

สินเชื่อจะกลายเป็น “สะพาน” ให้คุณเดินจากจุดเริ่มต้นไปสู่การมีธุรกิจของตัวเองได้เร็วขึ้น

แต่ถ้าเลือกแฟรนไชส์ผิด วางแผนการเงินไม่รอบคอบ หรือกู้เกินกำลังที่ธุรกิจจะสร้างรายได้ได้จริง สุดท้ายทั้งแฟรนไชส์และสินเชื่ออาจกลายเป็นภาระที่ทำให้คุณหมดแรงตั้งแต่ปีแรก

แหล่งข้อมูลอ้างอิงและอ่านเพิ่มเติม

• ธนาคารแห่งประเทศไทย (ความรู้ผู้ใช้บริการการเงิน/แนวคิดการให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ)

• สสว. (OSMEP) แหล่งความรู้และเครื่องมือสนับสนุนผู้ประกอบการ SME

• เว็บไซต์/เอกสารของธนาคารพาณิชย์ (คำอธิบายผลิตภัณฑ์สินเชื่อธุรกิจและเงื่อนไขทั่วไป)

อยากเริ่มทำแฟรนไชส์ แต่ยังไม่แน่ใจว่าควรใช้สินเชื่อแบบไหนดี?

คุณสามารถกรอกข้อมูลเบื้องต้น เช่น

• แบรนด์แฟรนไชส์ที่สนใจ

• ทำเลที่เล็งไว้ / งบประมาณลงทุนโดยประมาณ

• รายได้/งานประจำ/ธุรกิจปัจจุบันที่คุณมี

เพื่อให้ทีมที่ปรึกษาช่วย

• ประเมินว่าควรใช้ สินเชื่อ SME แฟรนไชส์ แบบไหน

• วางโครงสร้างเงินลงทุนและค่างวดให้เหมาะกับความสามารถในการผ่อน

• แนะนำเอกสารที่ควรเตรียมก่อนยื่นกู้จริง