ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ก็กู้ง่าย สำหรับธุรกิจจดทะเบียน

1. ธนาคารใช้เกณฑ์อะไรประเมินว่าสินเชื่อ SME ควรอนุมัติ

เวลาธนาคารดูคำขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เขาไม่ได้ดูแค่ “อยากกู้เท่าไร” แต่จะถามตัวเอง 3 ข้อนี้เสมอ

1. ธุรกิจนี้อยู่ในระดับไหน – ยอดขายต่อปีประมาณเท่าไร โมเดลธุรกิจเป็นยังไง

2. รายได้/กำไรและกระแสเงินสดรองรับค่างวดได้ไหม – จ่ายแล้วธุรกิจยังหายใจได้สบายหรือเปล่า

3. เจ้าของธุรกิจเป็นคนใช้หนี้แบบไหน – เคยมีประวัติผิดนัดไหม ชำระสม่ำเสมอหรือไม่

เกณฑ์ทั้งสามจะถูกแปลเป็นตัวเลขและคะแนน เช่น

• รายได้ต่อปี

• กำไรสุทธิ

• DSCR (Debt Service Coverage Ratio)

• อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้

• ประวัติเครดิตและพฤติกรรมจ่ายในอดีต

ถ้าอยากเข้าใจภาพใหญ่ของสินเชื่อแบบไม่ใช้หลักประกันก่อน แนะนำย้อนกลับไปอ่านหน้าแม่ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคืออะไร เหมาะกับธุรกิจแบบไหน แล้วค่อยกลับมาดูตัวเลขในบทความนี้ จะเห็นภาพชัดขึ้นมาก

2. ยอดขาย–กำไร–รายได้ขั้นต่ำประมาณไหน ที่ทำให้มีโอกาสกู้ผ่าน

คำถามยอดฮิตคือ

“SME ต้องมีรายได้เท่าไรถึงกู้ผ่าน?”

คำตอบคือ ไม่มีตัวเลขเป๊ะ ๆ ที่ใช้ได้กับทุกเคส แต่มี “โซน” ให้พอประเมินได้คร่าว ๆ ว่าอยู่จุดไหนในสายตาธนาคาร

ลองแบ่งแบบง่าย ๆ เพื่อให้เห็นภาพ (ตัวเลขนี้เป็นเพียงการยกตัวอย่างเพื่อใช้คิด ไม่ใช่เกณฑ์ตายตัวของทุกสถาบันการเงิน)

2.1 ธุรกิจยอดขาย 1–3 ล้านบาท/ปี

• ยังจัดอยู่ในกลุ่ม Micro หรือธุรกิจขนาดเล็กมาก

• ถ้าจะขอสินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ วงเงินอาจไม่สูงมาก

• ธนาคารจะดูหนักเรื่อง

  • ความสม่ำเสมอของรายได้

  • การเดินบัญชี

  • ความเป็นระบบของธุรกิจ

ถ้าตัวเลขกลุ่มนี้แต่ยังไม่มีงบการเงิน/ภาษีชัด การจัดบ้านก่อน 6–12 เดือนจะช่วยอย่างมาก

2.2 ธุรกิจยอดขาย 3–5 ล้านบาท/ปี

เริ่มเป็นโซนที่ “คุยง่ายขึ้น”

• ถ้าเดินบัญชีสม่ำเสมอ ยื่นภาษีใกล้เคียงความจริง

• มีกำไร (หรืออย่างน้อยกระแสเงินสดจากการดำเนินงานเป็นบวก)

• ภาระหนี้ไม่แน่นจนเกินไป

ธุรกิจกลุ่มนี้มีโอกาสเข้าเกณฑ์เบื้องต้นของสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันได้มากขึ้น

2.3 ธุรกิจยอดขาย 10–30 ล้านบาท/ปี

• ธนาคารจะเริ่มเห็นธุรกิจคุณ “เป็นภาพชัดเจน” มากขึ้น

• ถ้ากำไรและ DSCR อยู่ในโซนดี ประกอบกับเครดิตเจ้าของไม่เสีย

• โอกาสขอวงเงินก้อนใหญ่ขึ้น หรือโครงสร้างสินเชื่อที่ยืดหยุ่นกว่าเดิม จะมากขึ้นตาม

ในบทความเคสอย่าง

• เคสย่อ: ธุรกิจยอดขาย 3–5 ล้านต่อปี ขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันให้ผ่านได้ยังไง

• เคสย่อ: ธุรกิจยอดขาย 10–30 ล้านต่อปี เพิ่มวงเงินสินเชื่อไม่ใช้หลักประกันอย่างไรไม่ให้ DSCR พัง

จะเล่าตัวอย่างจริงให้เห็นว่า ธุรกิจแต่ละระดับต้องปรับอะไรบ้างก่อนยื่น

3. DSCR และกระแสเงินสด: ตัวเลขที่ธนาคารใช้ดูว่า “จ่ายไหวไหม”

แม้ยอดขายจะสำคัญ แต่สิ่งที่ธนาคารสนใจไม่แพ้กันคือ

“หลังจากจ่ายค่าของ ค่าแรง ค่าใช้จ่ายประจำ และหนี้ก้อนอื่น ๆ แล้ว
ธุรกิจยังมีเงินเหลือพอจ่ายค่างวดกู้ใหม่แบบสบาย ๆ หรือเปล่า?”

ตรงนี้แหละคือที่มาของตัวเลขชื่อยาว ๆ อย่าง DSCR (Debt Service Coverage Ratio)

3.1 DSCR คืออะไร (แบบไม่ต้องเป็นนักการเงินก็เข้าใจได้)

สูตร DSCR แบบง่าย ๆ คือ

DSCR = เงินสดที่ธุรกิจมีไว้จ่ายหนี้ / ภาระหนี้ที่ต้องจ่ายในงวดนั้น

ถ้า DSCR = 1 หมายความว่า

• มีเงินพอดีเป๊ะสำหรับจ่ายหนี้

• แต่ไม่มีกันชนเผื่อเหตุการณ์ไม่คาดคิด

ธนาคารจำนวนมากจึงมักอยากเห็น DSCR มากกว่า 1 ขึ้นไป เพื่อให้มั่นใจว่าถ้าขายได้น้อยลงบ้าง ธุรกิจยังจ่ายหนี้ได้ ไม่ใช่ล้มทั้งระบบเพราะค่างวด

3.2 กระแสเงินสดจริง สำคัญกว่าตัวเลขกำไรในกระดาษ

หลายธุรกิจ “มีกำไรในงบ” แต่กระแสเงินสดตึง เพราะ

• ขายเชื่อยาวไป ลูกหนี้การค้าบวม แต่เงินสดยังไม่เข้า

• สต็อกค้างเยอะ เงินจมอยู่ในสินค้า

• เจ้าของดึงเงินออกไปใช้ส่วนตัวเยอะเกินไป

ข้อสังเกตจากการยื่นจริง (ที่มักทำให้เคสสะดุดโดยไม่รู้ตัว)

• เคสที่ไม่ผ่านบ่อย: เงินเข้าบัญชีเยอะเป็นบางเดือน แต่เดือนอื่นเงียบ ทำให้ธนาคารประเมิน “รายได้ปกติ” ไม่ได้ และมองว่ารายได้ไม่เสถียร

• อีกจุดที่เจอบ่อย: รายได้เข้าบัญชีจริง แต่โอนออกทันทีหลายรอบ (ลักษณะเงินวิ่ง) ทำให้ดูเหมือนรายได้ไม่ใช่ยอดขายจากธุรกิจ

• ธุรกิจที่ดู “ผ่านง่ายขึ้น” มักมีสิ่งร่วมกันคือ บัญชีธุรกิจแยกชัด + เงินเข้าตามรอบขายจริง + มีคำอธิบายยอดเงินก้อนใหญ่ได้ (เช่น มัดจำ/ปิดงาน/ยอดโปรเจกต์)

หมายเหตุ: นี่เป็น “รูปแบบที่พบได้บ่อยจากเคสงานจริง” เพื่อช่วยให้คุณเช็กตัวเอง ไม่ใช่การการันตีผลอนุมัติของทุกธนาคาร

4. เครดิตบูโรและประวัติหนี้: แบบไหนพอรับได้ แบบไหนเสี่ยงไม่ผ่าน

อีกคำถามที่พบกันบ่อยคือ

• “ติดเครดิตบูโรแบบไหนถึงกู้ไม่ผ่าน?”

• “เครดิตบูโรล้างประวัติกี่ปี?”

ในมุมธนาคาร เครดิตบูโรคือ “ประวัติการใช้หนี้ในอดีต” ที่บอกว่าเจ้าของธุรกิจเป็นคนรักษาคำพูดแค่ไหน

4.1 เคยจ่ายช้า vs หนี้เสีย

ภาพกว้าง ๆ แบ่งง่าย ๆ ได้แบบนี้

1. จ่ายช้าบ้างเป็นครั้งคราว แต่ปรับตัวดีขึ้นแล้ว

   • ถ้าเหตุการณ์ผ่านมาแล้วระยะหนึ่ง และปัจจุบันจ่ายตรง

   • ธนาคารบางแห่งยังพอรับได้ โดยเฉพาะถ้าตัวเลขธุรกิจและ DSCR ดูดี

2. มีหนี้เสีย หรือค้างหนี้ยาวนาน

   • ตรงนี้จะเริ่มหนัก

   • ธนาคารจะต้องดูเป็นเคสว่าปัจจุบันแก้อะไรไปแล้วบ้าง

   • ถ้ายังไม่ได้เคลียร์ อาจต้องวางแผนฟื้นเครดิตก่อน

โดยทั่วไปข้อมูลในเครดิตบูโรจะอยู่ประมาณหลายปี (ขึ้นกับประเภทข้อมูล) แต่สำคัญกว่าคือ

ธนาคารสนใจ “แนวโน้ม” ว่าปัจจุบันคุณใช้หนี้อย่างมีวินัยขึ้นหรือเปล่า

4.2 พฤติกรรมหนี้ที่ธนาคารไม่ชอบเห็น

นอกจากตัวเลขค้างชำระแล้ว ยังมีพฤติกรรมที่ทำให้ธนาคารกังวล เช่น

• มีวงเงินบัตรเครดิต/สินเชื่อบุคคลจำนวนมาก และใช้ใกล้เต็มวงเงินตลอด

• เปิดบัญชีสินเชื่อหลายแห่ง ระยะเวลาใกล้กันมาก ๆ ดูเหมือนวิ่งหนี้เป็นทอด

• รูปแบบการชำระ “เกือบขั้นต่ำตลอด” ทำให้ปิดหนี้ไม่ลงเสียที

ถ้าตัวเลขธุรกิจดี แต่เครดิตส่วนบุคคลยังดูเหนื่อย ธนาคารอาจให้คำแนะนำว่า ควรเคลียร์/ปรับโครงสร้างหนี้ส่วนบุคคลบางส่วนก่อน แล้วค่อยกลับมายื่นเพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติ

บทความอย่าง ขอสินเชื่อไม่ผ่านแล้วทำยังไงดี? วางแผน 6–12 เดือนเพื่อยื่นสินเชื่อไม่ใช้หลักประกันรอบสอง จะช่วยวางแผนตรงนี้ให้เห็นเป็น Step มากขึ้น

5. จัดโครงสร้างหนี้และค่างวดอย่างไร ให้คะแนนอนุมัติดีขึ้น

หลายธุรกิจพอเห็นคำว่า DSCR, เครดิตบูโร, กระแสเงินสด ก็เริ่มรู้สึกว่าซับซ้อน แต่ถ้าแปลงเป็นภาษาคนทำธุรกิจจริง ๆ แล้ว จุดที่ปรับได้หลัก ๆ มีอยู่ประมาณนี้

5.1 ลดภาระหนี้ระยะสั้นที่ดอกเบี้ยสูง

• ถ้ามีหนี้บัตรเครดิต/สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยสูง

• บางครั้งการ “รีไฟแนนซ์/รวมหนี้” ให้กลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ดอกเบี้ยต่ำกว่า และผ่อนยาวขึ้น

• จะทำให้ DSCR ดูดีขึ้น เพราะค่างวดรวมต่อเดือนลดลง

5.2 เลือกโครงสร้างค่างวดให้เหมาะกับกระแสเงินสดจริง

• ธุรกิจที่รายได้เป็นฤดูกาล อาจต้องคุยโครงสร้างค่างวดให้สอดคล้อง

• ทางเลือกอย่างการผสม Clean Loan + วงเงินหมุนเวียน (OD/Factoring/PO Finance) ให้เหมาะกับจังหวะเงินเข้า–ออก

• จะทำให้ “ความเครียดต่อเดือน” ลดลง และภาพรวมเครดิตดีขึ้น

ตรงนี้บทความอย่าง ใช้ Clean Loan ควบคู่ Factoring และ PO Finance เสริมสภาพคล่อง SME จะช่วยให้เห็นตัวอย่างรูปธรรมมากขึ้น

5.3 ปรับพฤติกรรมเดินบัญชีและงบการเงินให้เล่าเรื่องธุรกิจได้ชัด

• แยกบัญชีส่วนตัว–บัญชีธุรกิจให้มากที่สุด

• ดึงรายได้เข้าบัญชีให้สม่ำเสมอ ไม่ลอยอยู่ในเงินสดจนธนาคารมองไม่เห็น

• จัดทำงบการเงินและภาษีให้สอดคล้องกับความจริงมากขึ้น

สิ่งเหล่านี้จะไปเล่าลึกขึ้นในบทความ เดินบัญชียังไงให้ธนาคารเชื่อ: ลดเงินสดลอย เพิ่มความโปร่งใส และ Roadmap 12 เดือน ก่อนยื่นขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

6. สรุป:เข้าใจเกณฑ์ก่อน ยื่นกู้ทีหลัง โอกาสผ่านจะสูงขึ้นมาก

สำหรับ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ธนาคารไม่ได้ถามแค่ว่า

“คุณมีอะไรไปค้ำ?”

แต่เปลี่ยนเป็นถามว่า

“ธุรกิจของคุณมีศักยภาพสร้างรายได้และจ่ายหนี้ในระยะยาวได้ไหม?”

ซึ่งตีความออกมาเป็น 3 เสาหลักในบทความนี้

1. ขนาดธุรกิจและระดับรายได้–กำไร

2. DSCR และกระแสเงินสดจริง

3. เครดิตบูโรและพฤติกรรมหนี้ของเจ้าของกิจการ

ถ้าคุณเข้าใจ 3 ส่วนนี้อย่างถ่องแท้ แล้วค่อยวางแผนปรับตัวเลขและพฤติกรรมก่อนยื่นกู้ ไม่ว่าจะยื่นกับธนาคารไหน โอกาสผ่านจะสูงขึ้นอย่างชัดเจน

จากตรงนี้ คุณสามารถต่อไปอ่านบทความที่เชื่อมกัน เช่น

• สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคืออะไร เหมาะกับธุรกิจแบบไหน

• วิธีทำ DSCR ให้ปลอดภัย โดยไม่กดกระแสเงินสดธุรกิจ

• เดินบัญชียังไงให้ธนาคารเชื่อ: ลดเงินสดลอย เพิ่มความโปร่งใส

• ขอสินเชื่อไม่ผ่านแล้วทำยังไงดี? วางแผน 6–12 เดือนเพื่อยื่นสินเชื่อไม่ใช้หลักประกันรอบสอง

สรุป

สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ไม่ได้ตัดสินกันที่ความต้องการเงินเพียงอย่างเดียว
แต่ขึ้นอยู่กับว่า

• ธุรกิจมีรายได้และกระแสเงินสดที่ยั่งยืนหรือไม่

• ภาระหนี้อยู่ในระดับที่รับได้จริง

• เจ้าของกิจการมีวินัยทางการเงินเพียงใด

การเข้าใจเกณฑ์เหล่านี้ล่วงหน้า จะช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติ และลดความจำเป็นในการพึ่ง สินเชื่อเงินด่วนหรือกู้เงินด่วน ที่มีต้นทุนสูง

FAQ: สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

Q1: สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คืออะไร?
A: คือสินเชื่อที่ไม่ต้องใช้บ้าน/ที่ดินค้ำ โดยธนาคารพิจารณาจากรายได้ กำไร กระแสเงินสด (เช่น DSCR) และเครดิตของเจ้าของ/กรรมการเป็นหลัก

Q2: แหล่งเงินทุนไม่มีหลักทรัพย์ มีแบบไหนบ้าง?
A: โดยทั่วไปพบได้ทั้งสินเชื่อแบบ Clean Loan/Term, วงเงินหมุนเวียน (OD/Working Capital) และเครื่องมือเสริมสภาพคล่องตามเอกสารการค้า (เช่น factoring/PO finance ในบางกรณี)

Q3: SME ต้องมียอดขายเท่าไรถึงเริ่มมีโอกาสผ่าน?
A: ไม่มีเลขตายตัว แต่ธุรกิจที่เงินเข้าบัญชีสม่ำเสมอ เอกสารสอดคล้อง และภาระหนี้รวมไม่กด DSCR มัก “คุยง่ายขึ้น” (บทความนี้ให้โซนเพื่อประเมินความพร้อมคร่าว ๆ)

Q4: ถ้าติดเครดิตบูโร ยังมีโอกาสไหม?
A: ขึ้นกับความรุนแรงและ “แนวโน้มล่าสุด” ถ้าเป็นหนี้เสียค้างยาวและยังไม่เคลียร์มักกระทบหนัก แต่ถ้าเคยสะดุดและกลับมาจ่ายตรงต่อเนื่อง บางเคสยังพอคุยได้เมื่อกระแสเงินสดแข็งแรง

Q5: สินเชื่อเงินด่วน/กู้เงินด่วน ต่างจากสินเชื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักทรัพย์อย่างไร?
A: เงินด่วนมักเน้นความเร็ว แต่ต้นทุนอาจสูงกว่าและถ้าใช้ซ้ำ ๆ จะกดกระแสเงินสด ส่วนสินเชื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักทรัพย์จะเน้นโครงสร้างและการประเมินจากข้อมูลธุรกิจ เหมาะกับการวางแผนระยะกลาง-ยาวมากกว่า

แหล่งอ้างอิงและนำไปใช้จริงในการประเมินสินเชื่ออย่างไร

1. บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) — ข้อมูลเครดิตและคำถามพบบ่อย
   ใช้เพื่อทำความเข้าใจว่า “ข้อมูลเครดิต” สะท้อนพฤติกรรมชำระหนี้อย่างไร และช่วยวางแผนฟื้นเครดิตก่อนยื่นรอบใหม่

2. ธนาคารแห่งประเทศไทย (ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน/ข้อมูลสินเชื่อ) — แนวทางความเข้าใจผลิตภัณฑ์และต้นทุนสินเชื่อ
   ใช้เพื่อเทียบกรอบเงื่อนไข ค่าใช้จ่าย และแนวคิดการประเมินความสามารถชำระหนี้ในภาพรวม (ช่วยอ่านสัญญาให้รอบคอบ)

3. บสย. (TCG) — การค้ำประกันสินเชื่อ
   ใช้เป็นทางเลือกเพิ่ม “ความสามารถเข้าถึงสินเชื่อ” ในกรณีไม่มีหลักทรัพย์ โดยการค้ำประกันช่วยลดความเสี่ยงให้ธนาคารในบางเคส